Ощадбанк поміняв карти на овердрафт. Як взяти овердрафт у банку

Як дебетові карти несподівано стали овердрафтними

11 вересня Ощадбанк став масово отримувати від клієнтів питання щодо переведення карт у статус овердрафтних без їх відома. Люди вимагали пояснити, звідки взялася можливість піти в мінус по карті і чому з овердрафтних коштів стягується комісія. З ранку в інтернеті поширюються повідомлення про «махінацію століття», а Ощадбанк вже заявив, що все «це неправда» - встановити овердрафт можуть тільки самі клієнти. Докладніше у матеріалі «Реального часу».

Кредит звідки не чекали

Зранку в понеділок клієнти Ощадбанку влаштували паніку в інтернеті. У Facebook, Twitter, «ВКонтакті» та Instagram (плюс до цього розсилання у WhatsApp) з'явилася маса повідомлень, суть яких зводилася до наступного. Ощадбанк без згоди самих клієнтів переклав їхні дебетові картки у статус овердрафтних. По соцмережах поширювалося одне й те саме повідомлення: «Друзі! Якщо ви ще не в курсі, то зверніть увагу! @ощадбанк вчора здійснив махінацію століття».

Зважаючи на все, автор повідомлення - якийсь Борис Литвиненко. Пост він опублікував на своїй сторінці у Facebook, публікація одразу «вистрілила» (на момент здачі цього матеріалу нею поділилися понад 270 разів).

Якщо виконувати операції з щойно переведеними на карту грошима, то з вас теж спишуть відсоток, стверджував Литвиненко. Фото pokredit.ru

Якщо виконувати операції з щойно переведеними на карту грошима, то з вас теж спишуть відсоток, стверджував Литвиненко. «Співробітники банку пояснюють це так: ця сума лише номінально надійшла на ваш рахунок, але до особового рахунку ще не дійшла, тому ці гроші ви, по суті, позичаєте у банку», - написав він.

«У цій історії чудово все, – резюмував автор, – і порушення договору на такому масштабному рівні, і неоповіщення клієнтів про примусове кредитування (все пам'ятаємо, що пенсії та стипендії приходять на ці картки), і неможливість онлайн змінити статус картки. Остап Бендер відпочиває».

Багато людей у соцмережах незабаром стали повідомляти, що їхні карти теж переведені в статус овердрафтних. Деякі з них стверджували, що стикалися з подібним раніше і припускали, що річ у системній помилці. «Це баг у їхньому [Сбербанку] IT, він є. Це не переведення карт в овердрафтні за замовчуванням», - написав один із користувачів Facebook.

Самі, і лише самі

Через ажіотаж Ощадбанку довелося виступити з роз'ясненнями. На своїй офіційній сторінці у «ВКонтакті» банк повідомив, Що масовий переведення карт у статус овердрафтних - «це неправда». «Не можна витратити за дебетовою карткою більше грошей, ніж у вас є. Винятком є технічна заборгованість, за якою Ощадбанк не нараховує відсотки. Овердрафт можете дозволити лише ви самі, а не банк», - йдеться у повідомленні.

Також в ньому було зазначено, що в мобільному додатку частина карт завжди відображалася як овердрафтна для коректної роботи з платежами та переказами.

Якась організація «Громадська споживча ініціатива» планує подати позов до суду на Ощадбанк «на захист невизначеного кола споживачів». Фото getyourcredit.ru

Декількома годинами пізніше на тій же сторінці «ВКонтакте» з'явилося посилання на матеріал, в якому детально описується, «чи можна піти в мінус по дебетовій карті».

У ньому йдеться, що клієнти банку мають справу з «зовсім іншою історією», а саме з технічним овердрафтом. Він може утворитися, наприклад, при здійсненні покупок за кордоном при нестабільному курсі валют або при переказі щойно перерахованих на картку коштів на інший рахунок, пояснюється в матеріалі («гроші вже відображаються на карті, але не встигають надійти на рахунок, і ви йдете в віртуальний мінус»). «Такі кейси не дуже приємні для клієнтів, і зараз ми працюємо над тим, щоб не допускати їх зовсім», - сказано в публікації.

При цьому в ній уже йдеться, що комісії за теховіри банк перестав стягувати лише з 1 вересня, до цього вони справді були – «як правило, це були суми в кілька карбованців».

Водночас, певна організація «Громадська споживча ініціатива» планує подати позов до суду на Ощадбанк «на захист невизначеного кола споживачів». «У числі позовних вимог – припинення протиправних дій банку та публікація ним інформації про допущені порушення. До справи планується залучити представників Росспоживнагляду», - йдеться у повідомленні, яке надійшло до редакції «Реального часу».

Артем Малютін

Довідка

Карти з функцією овердрафту працюють одночасно як звичайні дебетові та як кредитні картки. Якщо баланс по карті позитивний, то клієнт користується засобами як із звичайної карті. Але овердрафт дозволяє мати негативний баланс. Як правило, на кошти, витрачені понад баланс, нараховуються суттєві відсотки.

Банківська галузь не стоїть на місці, постійно демонструючи клієнтам нові тарифні пропозиції, технічні та програмні нововведення. Ощадбанк тривалий час утримує лідируючі позиції серед державних та приватних банків Росії. Цьому сприяє якісний сервіс, кваліфікована служба підтримки, використання у роботі інноваційних технологій та вигідні тарифні плани. Карта Ощадбанку «овердрафтна»: що це таке, як підключити та використовувати? Актуальне питання виникло серед нових та постійних клієнтів банку, які побачили серед доступного функціоналу таку пропозицію.

У цьому матеріалі ми докладно розглянемо призначення овердрафтної картки для фізичних осіб, способи підключення та використання функції, позитивні та негативні сторони нової пропозиції.

Що означає «Овердрафтна картка» від Ощадбанку

Технологія овердрафту набула широкого поширення у 2018 році та була запозичена від зарубіжних платіжних систем Visa та Master Card. Термін «овердрафт» дослівно перекладатиметься як «перевитрата», що може вже створити перше уявлення про запропоновану функцію. Явище перевитрати на банківських картах виникло давно і мало статус «невирішеного» – одного з 2 існуючих на сьогоднішній день типів.

Недозволений овердрафт пов'язується з технічними факторами роботи банківської системи, до яких належать:

різка зміна курсу валют під час роботи з мультивалютними картами. Досить часто явище, що виникає при розрахунку в закордонній валюті при оплаті товарів чи послуг. Ця операція вимагає конвертування валюти з подальшим обміном, а різке зростання курсу може спричинити заборгованість на балансі карткою. Це актуально у тому випадку, якщо платіж провадиться через добу після його оформлення;
технічні помилки банку чи платіжних сервісів також можуть спричинити утворення перевитрати. Продавець може кілька разів зробити платіжну операцію, або система може дати збій, що сприяє виникненню заборгованості. Якщо ви самостійно виявили таку помилку, терміново зверніться до найближчого офісу обслуговування вашого банку.

Розвиток банківської технології та твір статистичного аналізу сприяло появі «дозволеного» типу овердрафту. Це своєрідний аналог кредитування, що дозволяє заходити у заборгованість певний ліміт, який попередньо погоджується із самим банком. Плата за перевитрату коштів вноситься простим поповненням балансу пластикової карти. Будьте уважні, багато банків встановлюють відсоткову ставку на цю операцію, яка сприятиме стрімкому зростанню заборгованості.

Розібравшись із загальним поняттям термінології та функціонування овердрафту, можна перейти до вивчення пропозиції від найбільшого Російського державного банку – Ощадбанку.

Що таке овердрафт у Ощадбанку на дебетовій карті

Як нам уже вдалося з'ясувати простими словами, овердрафт – перевитрата коштів на дебетовій карті. Своєрідний аналог споживчого кредитування має низку переваг та деякі недоліки, на які слід звернути увагу при вивченні пропозиції.

Розглядаючи, що таке овердрафтна картка Ощадбанку, з'ясуємо умови підключення. Функція доступна для додаткової активації на зарплатній картці під час оформлення договору. Офіційна форма кредитування дозволяє у заборгованість певну суму, встановлену тарифним планом. Варто зазначити, що такий кредит отримує статус без конкретної мети, що дозволяє клієнту придбати будь-який товар чи послугу, вартість якого буде відповідати максимальному ліміту з перевитрати.

Ліміт з овердрафту залежить від статусу вашої пластикової картки. Більшість дебетових карток виготовлені за системою Visa Classic, для яких максимальний ліміт становить 30 тисяч російських рублів. Це значення є досить умовним, оскільки може бути перевищено, але це порушить базові умови використання овердрафту.

Стандартна відсоткова ставка для перевитрати - 20%, погасити борг ви повинні протягом 30 днів з моменту першого платежу понад норму. Надалі відсоткова ставка подвоюється, що може сприяти значним фінансовим затратам.

Підключається послуга шляхом підписання офіційної угоди при оформленні пластикової картки строком на 12 місяців, після чого може бути продовжена. Використання сучасних програмних технологій та впровадження сервісу "Сбербанк-Онлайн" сприяє виконанню подібних операцій не відходячи від домашнього комп'ютера. Тут ви також можете відстежити актуальний залишок та переказати кошти на дебетову картку з іншого рахунку. Будь-яке поповнення пластикової картки буде зараховано переважно у рахунок погашення боргу.

Овердрафт для фізичних осіб від Ощадбанку

Послуги овердрафту призначені для використання власниками зарплатних карток, а отже – фізичними особами. Ця функція не може бути включена в пакет обслуговування та вимагає самостійної активації. Індивідуальний підприємець або компанія не можуть налаштувати систему перевитрати, видаючи зарплатні картки своїм співробітникам.

Дізнатися докладну інструкцію з пропозицією від Ощадбанку можна на офіційному сайті, або зв'язавшись з консультантом з безкоштовного номеру служби підтримки. Попередньо оформіть своє звернення, описав питання «Овердрафт: що це в ощадбанку?». Оператор Ощадбанку може вручну активувати цю функцію на одній з ваших зарплатних карток, але для цього потрібно повідомити деяку особисту інформацію для підтвердження володіння рахунком.

Дізнавшись, що означає технологія овердрафту, виявимо її позитивні сторони:

скористатися послугою може будь-який клієнт зарплатного проекту Ощадбанку, який попередньо оформив пропозицію в оператора або в особистому кабінеті;
великий кредитний ліміт, що залежить від типу вашої пластикової картки;
відсутність конкретної мети використання позики, що дозволяє розпоряджатися коштами на оплату будь-яких товарів та послуг;
безліч способів поповнення балансу пластикової картки дозволяють без відсотків погасити заборгованість;
активувати функцію можна відразу на кількох дебетових картах Ощадбанку.

Не обійшлося і без негативних нюансів:

висока процентна ставка може значно вдарити по гаманцю власника такої пластикової картки;
списування грошей з перевитрати проводиться без будь-якого підтвердження, що також сприяє підвищенню заборгованості за кредитом;
після закінчення встановленого терміну оплати, відсоткову ставку буде збільшено вдвічі і становитиме 40%.

Використання овердрафту має на увазі ретельний контроль балансу та внесення своєчасних оплат.

Як вимкнути овердрафт Ощадбанк

Ознайомившись із позитивними та негативними сторонами нової пропозиції від Ощадбанку, розберемося, як відключити перевитрату коштів. Подібно до укладання договору, вам потрібно звернутися до найближчого офісу обслуговування з відповідною заявою в письмовій формі. Документ буде розглянуто у найкоротші терміни, якщо ви погасили заборгованість із перевитрати – послуга буде анульована. Підпишіться на офіційну розсилку новин Ощадбанку електронною поштою і залишайтеся в курсі останніх акцій і нововведень найбільшого державного банку.

Овердрафтні картки – нова пропозиція на ринку фінансових послуг. Вони допомагають оплачувати покупки навіть тоді, коли на них забракло грошей. До певного часу таку можливість надавав Ощадбанк. На сьогоднішній день запроваджено суттєві обмеження.

Овердрафтні карти: особливості, відмінності від дебетових

Овердрафтна банківська картка є лише різновидом звичайної дебетової. Різниця в тому, що на ній передбачений можливий перевитрата коштів - витрати більшої суми, ніж є на рахунку. Це зручно для тих, хто любить шопінг та боїться іноді не розрахувати свої можливості. Також овердрафтна карта підходить тим, хто має стабільні фінансові проблеми, однак до таких людей банки довіри не виявляють.

У той же час, механізм дії схожий на надання кредиту. Хоча в цьому випадку йдеться швидше про мікропозику, оскільки не передбачені ні великі суми, ні довгострокове повернення.

Овердрафтна карта є дебетовою з можливістю отримання невеликої позички в потрібний момент. Запитувати суму не потрібно - її просто буде зараховано під час розрахунку за покупку. Для цього у договорі мають бути прописані такі нюанси:

Можливість отримання овердрафту – міні-позика для оплати послуги або товару. Про це повідомляє клієнт, банк дає свою згоду.
Строки погашення.
Ліміт, на який може розраховувати утримувач картки.
Загальні умови.
Відсотки, вони ж – «плата за овердрафт».

Послуга не є безкоштовною, і за неї доведеться заплатити. Переплата у більшості банків невелика. Це досягається рахунок низької відсоткової ставки і дуже короткого періоду, протягом якого необхідно погасити борг.

Для овердрафту обов'язковою умовою є регулярне використання картки. На неї повинні постійно проводитись нарахування грошей. Також бажано, щоб їй користувалися і для розрахунків, але це не так важливо.

Овердрафтні картки Ощадбанку: доступні пропозиції

Ощадбанк не має спеціальних карт, випущених під овердрафт. Швидше, це можливість, додаткова послуга, яка надається клієнтам. Немає «овердрафтних карток», є дебетові картки з овердрафтом. Раніше його можна було підключити за бажанням клієнта при оформленні рахунку. А якщо картка вже була, власник також міг запросити послугу.

У вересні 2017 прокотилася хвиля обурення від клієнтів Ощадбанку з приводу того, що в особистому кабінеті дебетові картки набули статусу овердрафтних. Банк багаторазово пояснював цю зміну, стверджуючи, що це лише формальність, і без згоди клієнта підключити послугу неможливо.

Однак у багатьох клієнтів Ощадбанку, які користуються мобільним сервісом, періодично списується плата за овердрафт. Про це приходять смс-оповіщення, також цю операцію можна побачити в роздруківці, якщо її замовити. Цифри настільки незначні, що більшість навіть не замислюється, за що списано гроші. Зазвичай це сума менша за рубль. Так відбувається тому, що є два види овердрафту: дозволений та недозволений.

Види овердрафту у Ощадбанку та дебетових карток з ним

Дозволений овердрафт має на увазі, що клієнту пропонувалася така послуга, він погодився на неї і банк дозволив йому витрачати більше, ніж є на рахунку. Донедавна таке було доступне лише юридичним особам Ощадбанку.

Потім у тестовому режимі було запущено можливість підключення такої послуги деяким іншим клієнтам, зокрема зарплатним. Оскільки на їх рахунок регулярно надходять кошти, банк може дозволити їм витрати понад наявні гроші до 30-50% від середнього заробітку.

На даний момент керівництво вирішило скасувати цю функцію, але вона залишилася доступною співробітникам банку.

Недозволений овердрафт, або «технічний», нараховується тоді, коли клієнт перевитратив кошти, хоча така можливість до картки не підключена та в договорі не вказана. Це може статися:

у разі списання коштів за щомісячні послуги, такі як мобільний банк;
під час конвертації валюти під час зняття грошей;
при знятті коштів в інших банкоматах, коли було видано всю суму з картки, але потрібно було сплатити ще й комісію.

Фактично у цих ситуаціях банк платить за клієнта, коли в нього недостатньо коштів на проведення будь-яких операцій. А оскільки суми зазвичай не перевищують 100-200 рублів, то нарахування за овердрафт буде невеликим.

Карти Ощадбанку з можливістю перевитрати коштів не поділяються на види. Послуга може бути підключена до будь-якої картки. Недозволений овердрафт за замовчуванням нараховується у разі витрат понад ліміт з технічних причин. Дозволений прописується в договорі та підключається до будь-якого рахунку.

Як і у випадку із кредитками, ліміт визначається індивідуально. Сума складається з різних факторів, зокрема підтвердженої платоспроможності клієнта. Банк звертає увагу, як часто на карту зараховуються гроші, наскільки це регулярно, які суми надходять.

Карти з дозволеним овердрафтом мають два види ліміту:

видатковий;
ліміт овердрафту.

Насамперед завжди списується видатковий, і лише за браку коштів - овердрафтний. Також встановлюються терміни, в які має бути погашена заборгованість. Зазвичай вони не перевищують місяця.

Щодо термінів списання овердрафту та відсотків з картки, то тут банк обіцяє робити це не пізніше наступного робочого дня з моменту зарахування коштів/поповнення рахунку. Зазвичай зняття відбувається відразу.

Передбачені деякі обмеження для випадків, коли клієнт не бажає або не може сплатити заборгованість вчасно.

Якщо ліміт овердрафту перевищено (таке теж допустимо і навіть прописано в правилах Ощадбанку за дебетовими картами), то за наявності у клієнта інших рахунків на них блокується сума, потрібна для погашення надлімітної заборгованості. Вона не списується, а просто недоступна для використання. Доки клієнт не погасить борг.
Якщо власник картки грубо порушує правила користування овердрафтом, не вносить оплату вчасно, то можуть знизити ліміт позикових коштів або зовсім його скасувати.

Також ліміт овердрафту може бути зменшений або повністю анульований за зверненням клієнта. Це не відноситься до технічного списання коштів понад наявну на карті суму.

Як отримати можливість користуватися овердрафтом?

Ощадбанк не афішує наявність можливості перевитрати картою - ні дозволеної, ні технічної. У той момент, коли клієнти стурбувалися перейменуванням їх карт на овердрафтні, співробітники заявляли, що така послуга доступна лише на одному продукті з ціною річного обслуговування 30 000 рублів. Але зараз заперечується і це: на сайті ви не знайдете такої інформації. Співробітники також стверджують, що підключення до можливості перевитрати коштів скасовано.

Рахунки з овердрафтом доступні юридичним особам у межах різноманітних програм. Це вважається видом кредитування. Для їхнього підключення подається заявка з повним пакетом документів, список яких є на сайті.

Дізнавшись про те, що існує послуга підключення овердрафту до карт, багато фізичних осіб - клієнтів Ощадбанку - також захотіли скористатися цією можливістю. Але більшість із них чекає розчарування: зараз функція недоступна.

Дозволений овердрафт можна отримати тільки в одному випадку: якщо ви є співробітником Ощадбанку. Для цього подається заявка на вибір:

за місцем отримання картки;
за місцем роботи.

Переваги та недоліки овердрафтних карт

Незважаючи на те, що багатьом можливість отримання овердрафту в Ощадбанку обмежена, про нього корисно знати. Клієнт може побажати підключити цю послугу пізніше, якщо її відновлять, або іншому банку.

Переваги овердрафтних карток очевидні:

Можливість оплатити покупку навіть у тому випадку, якщо грошей на неї не вистачило.
Постійна наявність «зайвих», тобто позикових коштів, які можна витратити будь-якої миті. Це схоже на мікрокредити, з тією різницею, що мікропозики можуть і не дати, а овердрафт в рамках заявлених умов надають завжди. Також непорівнянні відсотки: по звичайній карті вони значно нижчі.
Невелика переплата рахунок помірних відсотків і короткого терміну.

При цьому недолік у таких карток лише один - те, що суму потрібно повернути. Але цей мінус має будь-які позики.

Списання плати за овердрафт: що таке?

Списання плати за овердрафт, повідомлення про яке надходить клієнтам Ощадбанку - це і є той самий технічний випадок із невирішеним овердрафтом. Нарахування відсотків відбувається, коли на карті відсутні гроші на оплату мобільного банку, наприклад. Рахунок стає негативним, але сума за замовчуванням списана, утворюється заборгованість.

У деяких це викликає обурення, оскільки відсотки за овердрафт нараховуються, а послуги, за які списано гроші, недоступні до оплати. З одного боку, це справді так; з іншого - правила використання карток мають на увазі своєчасне внесення платежів.

Як дізнатися, чи підключений до карти Ощадбанку овердрафт?

Незважаючи на те, що підключення до овердрафту скасовано, деякі клієнти були передбачені раніше і збереглися. Зазвичай утримувач карти знає, що можливість перевитрати коштів у нього є. Але буває і так, що людина не знає цього.

Дізнатися, чи є на вашій карті дозволений овердрафт, можна трьома способами:

Звернувшись до відділення банку з карткою та паспортом.
За номером гарячої лінії (8-800-555-55-50). У цьому випадку також знадобляться паспортні дані та сама карта.
В особистому кабінеті. При натисканні на потрібну картку висвітлюється інформація про неї. Якщо овердрафт підключено, там буде вказано ліміт.

На жаль, на даний момент Ощадбанк сильно обмежив можливості клієнтів у цьому напрямку. Але, оскільки якийсь час овердрафт успішно використовувався, є можливість, що його ще відновлять.

Привіт, друзі!

Продовжуємо підвищувати нашу з вами фінансову грамотність та заодно підтягувати свою англійську мову. Сьогодні на черзі іноземний термін "овердрафт". Дізнаємось його значення, навчимося розуміти і не боятися.

З кожним роком зростає кількість користувачів банківських карток. Серед них і студенти, і пенсіонери, і діти. Чому? Це зручно, практично та безпечно в порівнянні з пачкою грошей або горою монет у гаманці. Все активніше ми користуємося банківськими картками для отримання зароблених грошей, переказів, зняття готівки та оплати товарів та послуг у магазинах, інтернеті.

Банки намагаються підтримати наше прагнення користуватися кредитними картками. Адже платоспроможні клієнти – це головне джерело прибутку та сенс існування самої фінансово-кредитної організації. Банки конкурують між собою, заманюють нас новими банківськими продуктами та роблять пропозиції, від яких важко відмовитись.

З поняттям, видами та умовами використання дебетових та кредитних карток ми вже розібралися. Дізналися, що таке, наприклад, кешбек та овердрафт. Саме на останньому я хочу сьогодні зупинитись докладніше. Не всі люблять користуватися кредитом, але далеко не всі підозрюють, що вони можуть стати боржником банку і не мають позикових грошей. Як це можливо? Давайте розумітися.

Що означає поняття "овердрафт"

Іноземне слово "овердрафт" (overdraft) у перекладі з англійської означає "перевитрата", "перевищення кредиту". Ми бачимо знайоме слово кредит, тому думаємо, що належить воно лише до любителів жити в борг. Це не зовсім так. З овердрафтом може зіткнутися і затятий противник чужих грошей. Читаючи відгуки власників банківських карток, я переконалася в цьому. Але все по порядку.

Овердрафт – це короткостроковий кредит, який надається банком за договором банківського рахунку власникам карток (як правило, зарплатних). Наприклад, коли вам не вистачає власних коштів на покупку будь-якого товару, банк із задоволенням надасть суму, що бракує. Але на певних умовах, звісно.

Цивільний кодекс Російської Федерації (стаття 850) показує, що й банк проводить платежі з рахунку клієнта за відсутності у ньому грошей, він цим дає йому кредит з усіма наслідками. Кредит видається на певний термін та небезплатно. Це стосується і овердрафту.

Звідси виникають справедливі питання: "А чи потрібен мені овердрафт?", "Як підключити?" і “Як він гаситься?” Відповіді ними залежать від його виду та банку, що надає цю послугу.

Види

Розрізняють:

дозволений,
невирішений (технічний) овердрафт.

Зупинимося на них докладніше.

Дозволений овердрафт

Дозволений овердрафт підключається за особистою заявою власника картки. Він надається в межах встановленого банком ліміту та під певний відсоток. Ці умови відрізняються у різних банків, а й у різних клієнтів однієї фінансової установи.

Ліміт овердрафту- це сума, яку може розташовувати клієнт банку при нестачі на рахунку власних грошей. Розраховується для конкретної людини, виходячи із суми коштів, що проходять через її картку, її кредитної історії та деяких інших факторів.

Відсотки в банках теж різняться. Наприклад, Ощадбанк встановив такі:

20% у межах ліміту коштів,
40% - плата за несвоєчасне погашення,
40 % – плата перевищення ліміту, але тільки суму цього перевищення.

Увага!Ощадбанк підключає послугу овердрафт не до всіх карток, а лише до дебетових (зарплатних). Але, наприклад, якщо ви власник "СВІТ класична", "СВІТ Золота", "СВІТ Преміальна", то ліміт овердрафту не надається. Повний список можна дізнатися на сайті банку.

У своїй статті я докладніше зупинялася на питаннях тарифів, умов отримання та користування ними. Якщо ще не читали, то надолужуйте втрачене.

У Тінькофф Банку діють такі умови:

Послуга підключається за ініціативою банку та за згодою власника картки.
Якщо ви зайняли у банку трохи більше 3 000 крб., то плати за овердрафт нічого очікувати (за умови своєчасного погашення протягом 25 днів).
Якщо сума кредиту становила від 3000 до 10000 руб., то банк візьме 19 руб. в день.
Від 10 000 до 25 000 - 39 руб. в день.
Понад 25 000 - 59 руб. в день.
Штраф за невчасне погашення - 990 руб.

Ці умови діють для дебетових карт, за кредитними можливо лише технічний овердрафт.

Почитайте про умови використання та підводні камені в моїй статті. Вона може виявитися дуже корисною. Особливо якщо ви на шляху вибору оптимального платіжного засобу.

Недозволений овердрафт

Недозволений або технічний овердрафт може наступити, навіть якщо ви ніколи не позичали. І це часто стає неприємним сюрпризом, що обертається не лише виникненням заборгованості, а й нарахуванням відсотків та штрафів за непогашення. Щоб уникнути цього, треба знати найпоширеніші причини виникнення боргу:

Курсова різниця. Цей випадок може виникнути, коли ви розплачуєтесь рубльовою карткою за кордоном. Через особливості банківської системи кошти з рахунку списуються за кілька днів. Якщо за цей період курс валюти різко змінився, ви можете піти в мінус при нестачі коштів на карті.
Оплата обов'язкових платежів. Наприклад, банківських комісій.
Цей випадок я прокоментую на своєму прикладі: один раз на рік, у травні, у мене з картки автоматично списується плата за її обслуговування у розмірі 450 руб. Я зазвичай знімаю з карти всі гроші, що надійшли на неї. Результат: у травні я пішла в мінус на 450 руб., Т. е. Настав технічний овердрафт.
Технічна помилка банку. Наприклад, двічі зарахована сума або навпаки зняття однієї й тієї самої суми 2 рази. Банк помилку помічає та виправляє. Але у клієнта може не бути грошей на рахунку, тож знову мінус.

Уникнути технічного овердрафту легко. Хто попереджений, той озброєний. Якщо нам відомо про потенційну можливість піти в мінус, достатньо тримати на карті мінімальний запас грошей або постійно моніторити стан рахунку, щоб вчасно погасити заборгованість. Банки часто надають пільговий період (зазвичай місяць), протягом якого ми можемо повернути без відсотків всю суму боргу.

Умови підключення

Нагадаю, що овердрафт підключається за згодою клієнта. Іноді ця послуга автоматично заноситься до договору банківського рахунку. Тому не втомлююся повторювати, що уважно читаємо всі документи та запитуємо про всі неясності. Є підпис у договорі – отже ми погодилися з усіма вимогами банку.

Умови підключення послуги овердрафту в банках різні, але приблизний перелік документів, який може знадобитися:

Замовлення на підключення.
Анкета позичальника на бланку банку.
Паспорт.
Ще один документ, що підтверджує особу (наприклад, СНІЛС, ІПН, посвідчення водія).
Довідка про доходи (вимагають в повному обсязі банки).

Як бачите, набір документів мінімальний.

Оскільки банк погоджується ділитися з нами своїми грошима, то цілком зрозуміло, що він висуває певні вимоги до потенційних позичальників. Серед них можуть бути:

Наявність постійної прописки та проживання в районі, що обслуговується банком.
Наявність постійного місця роботи та трудового стажу.
Наявність рахунку, яким регулярно проходять грошові суми.
Чиста кредитна історія.

Саме тому овердрафт активно підключається до зарплатних карток. Часто банки самі дзвонять клієнту та пропонують цю послугу. Тут доречно пояснити, чим відрізняється дебетова карта від овердрафтної.

Запам'ятайте! При оплаті за допомогою дебетової картки ви розпоряджаєтесь лише своїми грошима. І ні копійкою більше. Якщо підключили послугу овердрафту, то можете брати в борг у банку суму, що бракує. Але це вже не ваші, а чужі гроші, які треба повернути.

Овердрафт – це короткостроковий кредит. Терміни його варіюються від 6 місяців до 1 року. За цей час ви можете втратити або змінити місце роботи, переїхати тощо. Тому банки вимагають періодично переукладати договір. Так вони знижують ризики повернення наданих вам грошей.

Як працює овердрафт: відмінності від кредиту

Працює ця послуга так само, як і будь-який кредит. Взяв у борг, отже, через якийсь час треба його повернути та заплатити відсотки за користування чужими коштами.

Хоча овердрафт – це різновид споживчого кредиту, але відмінності між ними є.

Параметри порівняння	Кредит	Овердрафт
Термін кредитування	Різний, залежно від кредитоспроможності позичальника та виду кредиту.	Лише короткостроковий кредит (переважно до 1 року).
Сума кредиту	Обчислюється після ретельного аналізу платоспроможності позичальника. Враховується як його щомісячний дохід, а й доходи членів сім'ї, майно у власності тощо.	Розраховується виходячи із щомісячних надходжень грошей на картку.
Періодичність внесення платежів	Періодично (як правило, 1 раз на місяць) протягом усього терміну кредитування.	При черговому надходженні грошей на картку одразу списується повна сума боргу.
Умови видачі	Комплект документів, що підтверджує вашу платоспроможність. Часто потрібна наявність застави та поручителів.	Мінімальний набір стандартних документів. Без застави та поручителів. Швидке ухвалення рішення про підключення послуги.
Умови користування	Видається одночасно вся запитувана сума, яка погашається частинами залежно та умовами договору. Для відновлення кредитної лінії необхідно знову звертатися до банку.	Кредит носить відновлюваний характер у міру витрачання та погашення.
Процентна ставка	Індивідуальна для різних видів кредиту, терміну та умов погашення, платоспроможності позичальника.	Одинакова для всіх власників картки з овердрафтом. Як правило, вище, ніж за кредитом.
Швидкість отримання	Вимагає часу, тому що банк приймає рішення лише після аналізу кредитоспроможності позичальника.	При позитивному прийнятті рішення про підключення послуги овердрафту грошима можна користуватися будь-якої пори дня та ночі.

Переваги овердрафту, або що він дає грамотному користувачеві

Традиційно я розгляну всі переваги та недоліки картки з овердрафтом.

Переваги:

Це нецільовий кредит, тому можна витрачати його на будь-що.
Сума постійно відновлюється. Не треба ходити до банку та оформляти новий кредит. Головне – вчасно гасити.
Немає застави та поручителів.
Відсотки нараховуються тільки на ту суму, яку ви позичали, а не на весь доступний ліміт. Якщо ви взагалі не користуєтеся овердрафтом, то жодні відсотки не нараховуються.
Можна скористатися грошима у час, незалежно від часу роботи банку.
Можна відмовитись від послуги у будь-який момент.

Ну і, звичайно, недоліки:

За всієї доступності грошей не треба забувати, що це кредит. Погашення обов'язкове і невідворотне.
Відсоток нараховується щодня, а сума погашається одним платежем автоматично при надходженні грошей на рахунок.
Доводиться часто (зазвичай 1 раз на рік) переукладати договір.
Ліміт кредиту (зазвичай, не перевищує щомісячні надходження за рахунком).
Високі відсотки за позикою. Банк у такий спосіб компенсує свої ризики.
Можливість піти у технічний овердрафт, не підозрюючи про це.
Велика спокуса захопитися доступними грошима і втратити контроль над витратами.

Як вимкнути овердрафт

Щоб відмовитись від цієї послуги, достатньо написати заяву про це. Договір буде розірвано, якщо відсутня заборгованість перед банком.

Зверніть увагу, що якщо ви міняєте місце роботи, недостатньо просто викинути зарплатну карту свого колишнього роботодавця. Зверніться до банку чи перевірте самостійно, чи немає заборгованості. Інакше ви можете отримати неприємний сюрприз у вигляді нарахованих відсотків і штрафів за невчасно погашений борг.

Деякі банки практикують неможливість відключення овердрафту. Це обов'язково є у договорі. У такому разі при його укладенні можна вказати нульовий ліміт отримання грошей.

Висновок

Кожен вибирає сам, на які гроші він житиме, власні чи позикові. Овердрафт не треба боятися, але треба розуміти, як ним користуватися, щоб не загнати себе в боргову яму. Тримайте руку на пульсі своїх фінансів. Тоді ви зможете дозволити собі трохи більше, ніж маєте в даний момент часу. Погодьтеся, це іноді життєво необхідно.

Буду рада, якщо ви доповните статтю своїми думками щодо цього в коментарях. А може, у вас є цікаві випадки з життя? Вони дадуть читачам необхідний досвід і нададуть неоціненну допомогу.

Одним із банківських продуктів є овердрафтна карта Visa від Ощадбанку. Це специфічна пропозиція банку, що дозволяє спростити здійснення різних операцій. При цьому овердрафтні карти мають як прихильників, так і супротивників.

Що означає овердрафтна картка Ощадбанку?

Під овердрафтом розуміється перевитрата коштів, що зберігаються на карті клієнта. У перекладі з англійської мови слово "овердрафт" перекладається як "понад проекту" і означає короткостроковий кредит, яким клієнт банківської організації може скористатися у разі потреби.

Фактично овердрафт – це нецільовий кредит, що видається на короткий (від кількох днів до кількох місяців) період. Але незважаючи на певну схожість, кредит та овердрафт має безліч відмінностей:

розмір овердрафту зазвичай невеликий. Банки за своїми формулами оцінюють платоспроможність клієнта та періодичність надходження сум на карту, обчислюючи максимальну лімітну суму;
ініціювання видачі овердрафтної картки нерідко відбувається з боку банку, видачу кредиту завжди ініціює клієнт. При цьому навіть якщо у клієнта оформлена овердрафтна карта, це не означає, що він повинен користуватися нею. Жодних штрафних санкцій за невикористання запропонованих сум не передбачається;
для оформлення кредиту зазвичай потрібно зібрати велику кількість документів, овердрафт нерідко є «додатком» до звичайної зарплатної картки.

Овердрафт - це можливість використання коштів понад власні гроші, що зберігаються на карті клієнта. Грубо кажучи, це різновид короткострокового кредиту.

Умови надання овердрафту від Ощадбанку

Послуга отримання картки з овердрафтом від Ощадбанку надається на певних умовах:

кожному клієнту надається індивідуальний ліміт, який він може розраховувати. Його розміри залежать від рівня доходів та становить від 1 до 30 тисяч рублів. Відповідно, що більший розмір заробітної плати чи інших доходів клієнта, то більшу суму овердрафту може розраховувати;
за використання овердрафтної суми нараховуються відсотки. Їхній розмір залежить від валюти картки. Для рублевих карток вони становлять 18%, для карток, відкритих у доларах або євро – 16%. Якщо клієнт порушить умови договору (зокрема, у разі порушення термінів погашення), то розмір відсотків може зрости, причому майже вдвічі;
термін погашення позики недовгий – трохи більше двох місяців із початку користування лімітом. При цьому нарахування відсотків починається з початку користування позиковими коштами.

Враховуючи умови надання, можна виділити переваги та недоліки овердрафту.

Переваги послуги

Шанувальники виділяють такі переваги послуги:

скористатися коштами можна будь-якої миті, у своїй не потрібно оформлення додаткового договору;
гроші можна використовувати як безготівкових розрахунків, так зняття готівки через банкомат чи касі;
погашення позики здійснюється автоматично після чергового надходження коштів;
скористатися овердрафтом можна постійно.

Основна перевага овердрафту полягає в тому, що клієнт має можливість скористатися послугою будь-якої миті, не оформляючи при цьому додаткові документи.

Недоліки послуги

Головним недоліком овердрафту є досить високі відсотки, що нараховуються за користування послугою. Більше того, пільгового періоду за користування послугою не передбачено.

Розуміння того, що на рахунку є резервні гроші, сприяють попаданню в своєрідну боргову кабалу, коли частина доходів, що надходять на картку, доводиться віддавати банку як проценти за використання позикових коштів.

З іншого боку, іноді термінали показують як особисті кошти клієнта, а й овердрафтну суму, вводячи їх у оману.

Витрата коштів слід максимально ретельно контролювати, щоб не потрапити у боргову кабалу.

Як зробити овердрафт на карті Ощадбанку

Послуга овердрафту не підключається автоматично. Щоб скористатися нею, необхідно прийти до відділення Ощадбанку та укласти додатковий договір. Найчастіше клієнти зупиняються на овердрафтній карті Ощадбанку Visa Classic, що має невисоку вартість обслуговування та оптимальний набір послуг.

Щоб отримати овердрафтну картку, необхідно мати підтвердження того, що рівень доходів відповідає необхідному мінімуму.

Як підтверджуючі документи можуть виступати:

довідка про розмір заробітної плати з місця роботи;
наявність відкритого депозитного рахунку в Ощадбанку;
відкритий в Ощадбанку рахунок.

Якщо клієнт отримує на картку Ощадбанку зарплату, то, як правило, банк пропонує підключити послугу овердрафту. Постійне зарахування коштів гарантує те, що клієнт сумлінно виконуватиме умови угоди.

Отже, загальний алгоритм процедури оформлення овердрафтної картки від Ощадбанку має такий вигляд:

визначення рівня доходів клієнта;
розрахунок розміру овердрафту, який може бути запропонований клієнту;
визначення величини процентної ставки виходячи з валюти овердрафту;
визначення термінів, протягом яких позика має бути погашена, підписання договору.

На даний момент підключити послугу овердрафту через особистий кабінет у системі Ощадбанк Онлайн, через Мобільний додаток, або зателефонувавши оператору, неможливо.

Розмір ліміту банк встановлює, виходячи з розміру доходів клієнта.

Підсумки

Овердрафтна картка від Ощадбанку - непоганий спосіб отримати суму, що бракує, не звертаючись за допомогою до друзів або родичів. Для клієнтів банку оформити таку послугу буде зовсім нескладно: її, наприклад, можна підключити до зарплатної картки.