Електронний фінансовий. Кращі платіжні системи, електронні гроші та крипто-валюти

Електронні гроші – звичайні кошти для покупок, які тільки розраховуються ними в інтернеті. Це має подібність до банківської картки, багато операцій проводяться ідентично: оплата товару в будь-якій країні, оплата послуг, і навіть обмін на реальні гроші в потрібній валюті. Є й відмінності, які варто враховувати під час оформлення віртуального гаманця.

Що таке "електронні гроші"?

Багато користувачів інтернету вже активно оперують віртуальними грошима, а фахівці електронних систем щосили намагаються обігнати конкурентів у наданні послуг. Електронні гроші - це термін, який використовують у кількох значеннях:

Системи зберігання та передачі національних та приватних валют.
Грошові зобов'язання відповідальної особи, що зберігаються на електронному носії.
Засіб платежу.

Віртуальні гаманці незамінні для фрілансерів, які . Такими гаманцями займаються ЕПС – електронні платіжні системи, виконуючи функції віртуальних банків. Їх працює кілька, деякі навіть взаємодіють, даючи можливість користувачам переказувати суми з одного гаманця на інший. Створюють ще пластикові картки, їх приймають термінали. Електронні гроші зафіксовані за банками, ті допомагають перевести в готівку кошти в реальній валюті. Зробити це можна двома способами:

Через мобільний.
За допомогою інтернет-банкінгу.

Електронні гроші - плюси та мінуси

Нові електронні гроші мають свої переваги та недоліки, тому ще не отримали надто широкого застосування. Але з огляду на те, що їхні системи постійно покращуються, не виключено, що згодом популярність зросте. Мінуси електронних грошей:

Правове регулювання. Віртуальну валюту в багатьох країнах не приймають, зробити велику покупку на них не вийде.
Оборот. Користуються віртуальною валютою не всі, перевести в готівку її складніше.
Залежність від технологій. Якщо залишитися без світла чи інтернету – доступ до грошей буде закрито.

Плюси електронних грошей:

Швидкість. Оплата проводиться миттєво, перевести можна будь-яку суму в будь-яку країну.
Автоматика. Усі переклади враховуються, операції здійснює комп'ютер.
Безпека. Ці гроші не можна зіпсувати чи підробити, їх не можна втратити чи вкрасти. Усі операції надійно захищені системою.
Захист. Зламати електронні гроші чи гаманець – дуже складно. Вкрасти гроші можуть, якщо користувач користувався шахрайськими схемами.

Переваги електронних грошей

Хоча схема оплати через інтернет має схожість з безготівковим розрахунком, віртуальні гроші все ж таки ближче до готівки: їхнє звернення персоніфікується, реквізити сторін відомі. Властивості електронних грошей наділяють їх цілою низкою переваг:

Платіж відбувається з ідеальною точністю.
Скромна ціна емісії: для створення віртуальних грошей не потрібні папір та фарба.
Гроші не треба перераховувати вручну, це робить платіжний інструмент.
Не потрібна охорона при зберіганні великих сум.
Платіж фіксують системи.
Суми в гаманці зберігаються дуже довгий термін, не потрібно платити відсотки за послугу.

Недоліки електронних грошей

Використання електронних грошей має свої незручності. Одна з найвідчутніших – повна залежність від комп'ютера, на якому встановлені файли запуску. Якщо ПК вийшов з ладу, зайти до свого гаманця не вийде. Є й інші недоліки:

Підключення до Інтернету для здійснення операцій. Не у всіх і не завжди є можливість виходу в Інтернет, тому в деяких випадках доступ до засобів обмежений.
Не можна прямо передати гроші від одного платника до іншого.
Кошти криптографічного захисту ще недостатньо обкатані та перевірені, як поведуться при масовому використанні електронних грошей – поки що невідомо.

Електронні гроші – види

Різновиди електронних грошей включають системи RUpay, Stormpay, Moneybookers, Liqpay, Єдиний гаманець, Гроші Mail, але використовуються вони рідко. Головне – визначитися, навіщо потрібний віртуальний гаманець, щоб потім не було розчарувань і накладок. З покупкою та оплатою товару онлайн в межах Росії справляються всі системи, а ось із закордонними платежами найкраще - WebMoney. Гаманці відрізняються:

Методом поповнення: банкомат, мобільний, картки.
Комісією за пересування коштів.
Грошовими одиницями.
Рівнем безпеки даних користувача та перекладів.
Популярністю сервісу.

Які електронні гроші кращі? Найпопулярніші системи оплати на сьогоднішній день:

WebMoney, що приймають у всіх онлайн-магазинах, дуже практичний сервіс;
Яндекс-гроші, приймає лише рублі, простий інтерфейс;
Ківі, не особливо популярні та онлайн-магазини, але легко проводиться оплата за комунальні послуги через термінал.

Електронні гроші Вебмані

Системи електронних грошей мають правила користування, які варто враховувати. Однією з перших з'явилася WebMoney Transfer, яка утримує лідерські позиції у рейтингу. Нею користуються сотні тисяч російськомовних користувачів, але не всім відомо, що в деяких країнах розраховуватись такими грошима забороняється. Інші особливості:

Система оперує чотирма грошовими одиницями: долар, гривня, білоруський та російський рубль.
Проводяться будь-які операції: від проведення оплати до прийняття.
Можна поповнювати гаманець в Ощадбанку, через картки та обмінні пункти.
На підтвердження особи вистачає скана паспорта.
Гарний захист.
Виводити гроші дозволяється лише на банківський рахунок, який підтверджено.
Комісії при переказах усередині держави не беруть.

Електронні гроші Яндекс

Друга популярна в інтернеті система – її запустили 15 років тому спеціально для росіян, тому вона зосереджена тільки на вітчизняній валюті. Перевести гроші в іншу не можна. Як користуватися електронним гаманцем Яндекс-Гроші:

Створити поштову скриньку в Яндекс, у ній відкрити вкладку «Гроші» та натиснути кнопку «Відкрити гаманець». Прив'язати його до стільникового номера.
Поповнюється рахунок через термінали, банкомати та банківські відділення, а виводяться кошти – на картку Яндекс-Гроші або картку із запропонованого списку банків.
Комісія за багато дій не знімається.
Сплатити товар чи послуги покупці легко можуть одразу на сайті.

Електронні гроші Ківі

Електронні віртуальні гроші ківі більше у ходу в межах СНД, але онлайн-магазини цією системою користуються неохоче. Багато операцій проводяться за терміналами. У позитив ще додається:

Гаманець прив'язаний до стільникового номера.
Покласти гроші можна через мобілку, банкомат та термінал.
У ході чотири валюти: рублі, долари, євро та казахстанські тенге.
Оплата йде через термінал чи картку.
Комісія становить не більше 2% на всі операції.

Електронні гроші Рaypal

За європейськими мірками, найкращі електронні гроші – це PayPal від світового торгу eBay, які приймаються у 203 державах. Нещодавно система додала підтримку нових валют. На відміну від інших сервісів, PayPal працює з реальними грошима, карта чи рахунок прив'язується до рахунку користувача. З'явилася ця система в Росії в 2003 році, але отримувати та виводити кошти росіяни змогли лише чотири роки тому. Тому серед співвітчизників не дуже популярний, замовники пропонують фрілансерам такий гаманець вкрай рідко.

З вигідних сторін PayPal фахівці називають:

Багато видів операцій.
Робота із грошима за мобільною версією.
Пересилання рахунків на оплату поштою.
Виведення коштів щодня.

Електронні гроші Еasypay

Нещодавно з'явився новий вид електронних грошей – Easypay – це віртуальна. грошова одиницяБілорусі, розрахунок йде у місцевих рублях. Створювалася як альтернатива WebMoney. Надійна система безпеки, аналогів немає – одноразові контрольні коди. Є й інші переваги:

Переклади здійснюють через інтернет та мобільний телефон.
Додати грошей на рахунок легко у касі чи відділенні пошти.
Комісія всередині країни – 2%, за виведення грошей – 1,5%.

За деякі дії плата не знімається:

покупки в онлайн-магазинах Білорусі;
поповнення мобільних;
оплата інтернет-послуг;
комунальні платежі;
благодійність;
квитки в кіно та театр.

Електронні гроші Біткоїн

Нові електронні гроші біткоїн називають інноваційним проривом у бізнес-мережах інтернету, своєрідним аналогом комунізму у віртуалі. Авторство приписують Сатоші Нікамото, біткоїни зберігаються на спеціальних гаманцях, можна поповнювати та знімати гроші. Дивне зростання вартості та загальна популярність, при тому, що ця система не має господаря і навіть адміністратора, впливати на переклади не можна з боку. Комісії також немає, лише оплата майнерам за підтримку транзакцій.

Біткоїн - особливі електронні гроші, для них характерні:

Незалежність. Система повністю самостійна.
Обмеженістьу запасах біткоїнів.
Повна анонімність. За номерами гаманців власника не можна вирахувати.
Відсутність посередників. Для переказів одиниць не потрібен банк, але мінус у тому, що скасувати платіж не вдасться.
Нелегалізованість. Уряди багатьох країн називають їх незаконними.
Нестабільністькурсу.

Як заробити електронні гроші?

Як заробити електронні гроші в інтернеті – це питання задають щодня тисячі онлайн-користувачів. Знайти заняття, яке приноситиме дохід, у мережі цілком реально, але це не дуже великі суми. Є торгівля на біржі, але для цього потрібно мати знання та стартовий капітал. Є ніші з скромнішими прибутками, ніж від фінансових операцій.

Якщо відкинути масу шахрайських схем, то реально приносять дохід такі види заробітку:

Власні веб-сайти.
Поштові послуги.
Продаж тексту.
Мережі рефералів у комерційних проектах.
Партнерські програми.
Інтернет магазини.
Заробіток на онлайн-іграх.
Надання різних послуг.

Здрастуйте, шановні читачі блогу сайт. Електронні гроші все щільніше входять у наше життя. Пов'язано це перш за все, який зараз став одним із найнеобхідніших атрибутів нашого життя.

Причому він уже давно переступив той рівень, коли ми там лише черпали знання. Тепер ми в мережі живемо — спілкуємося, купуємо, продаємо, оплачуємо послуги, заводимо друзів, тощо, тощо. Цілком логічно, що у цьому середовищі виникають свої системи взаємних платежів, що дозволяють відійти від .

На даний момент платіжних систем в одній лише Росії вже кілька десятків, а вже у світі ще більше. Звичайно ж, на слуху далеко не всі з них, але сам факт, що є конкуренція, дає звичайним користувачам електронних платежів (будь-які плюшки для заманухи), яких могло б і не бути за відсутності боротьби за клієнта.

Звичайно ж, в рамках однієї статті висвітлити всіх гравців не вийде (адже зараз ще спостерігається дикий ажіотаж навколо, про які я писав в окремій публікації), але найпопулярніших ми обов'язково розглянемо. Наприкінці публікації я також запропоную вам віддати голос за ту інтернет-валюту, яку ви надаєте перевагу особисто ви.

Три провідні платіжні системи в Росії

Починалося все вже дуже давно (переважно наприкінці минулого та на початку цього тисячоліття). На той час в інтернеті починали активно розвиватися грошові відносини (електронна комерція тощо) і єдиною доступною формою оплати були пластикові картки. Поява варіантів інтернет-грошей дозволило суттєво спростити процес оплати та отримання платежів через мережу (не виходячи з дому).

Але й не тільки в інтернеті, бо зараз різні електронні гаманці пропонують вам використовувати лежачі на них не тільки для будь-яких операцій всередині інтернету, а й реального життя. Так, наприклад, система прив'язана до рахунку, з якою можна буде оплачувати свої покупки в реалі (супермаркеті, бутіку, заправках та інших місцях, де приймають до оплати картки). Власне, подібні послуги пропонують уже багато платіжних систем.

У Росії можна виділити 3 лідируючі платіжні системиАле ось розставити їх на свої суворі місця, думаю, навряд чи вийде. У кожному окремому випадку потрібно буде вибирати саме під свої потреби.

Наприклад, Ківі насправді є «народною» системою і з нею працюють усі, хто знає, що таке термінали прийому платежів. У той же час Вебмані використовують практично всі, хто заробляє у російськомовній частині рунету. Своя аудиторія має і Яндекс Грошей, і інші електронні гаманці. Але про все по порядку.

Платіжна система Ківі

Якщо основні нарікання по роботі з Ківі (і багатьох інших систем) належать до роботи їхньої служби техпідтримки, то в платіжній системі Вебмані основною проблемою є . Особисто я для себе цю проблему вирішив, що не дозволяє провести жодного платежу або авторизації на сайтах без підтвердження цієї дії на моєму мобільному телефоні (приходить код підтвердження у вигляді СМС або ви ставите спеціальний додаток на телефон для його генерації).

Також безпека та збереження цих електронних грошей залежить. Усього їх кілька, і про деякі з них я свого часу досить докладно писав:

Також потрібно розуміти, що існують різні інтернет-валюти, які мають ходіння всередині цієї системи. Валюти, природно, умовні (по суті, це лише титульні знаки), але жорстко прив'язані до офіційного курсу реальних (фіатних грошей), що збігаються з ними валют.

Основними, природно, є долари (WMZ) і рублі (WMR), але також мають ходіння і євро (WME), гривні (WMU), білоруські рублі (WMB) та ін. У зв'язку з цим часто виникає необхідність. Про найвигідніші способи цього дійства читайте у наведеній статті.

Електронні Яндекс Гроші

Особисто мене ця система приваблює тим, що можна прив'язати до свого гаманця пластикову картку від ЯндексаЩоб потім можна було за допомогою неї розплачуватися в магазині та в усіх інших місцях, де приймають MasterCard. При цьому рахунок на електронному гаманці дорівнює баллансу на карті і жодних відсотків за таке її використання не стягується (комісія стягується тільки при знятті грошей через банкомат). На мою думку, дуже зручний спосіб виведення зароблених в інтернеті грошей.

Дана платіжна система дозволяє вводити та виводити кошти безліччю способів, а також оплачувати багато послуг та товарів. Є додаток для мобільного телефону, який дозволяє зручно працювати зі своїм електронним гаманцем без необхідності завантажувати браузер. А взагалі про те, читайте у наведеній статті.

8 найкращих електронних платіжних систем у світі

— колись картка Payoneer Mastercard була єдиним прийнятним способом виведення коштів, зароблених фрілансерами та стокерами за кордоном. Зараз вже з'явилося досить подібних систем, але Пейонер (або Піонер), як і раніше, залишається дуже затребуваним, бо багато буржуазних бірж і сайтів для заробітку співпрацюють тільки з ним.

Основна фішка системи - отримання фірмової картки та виведення з неї грошей зароблених на чужині через будь-який банкомат у світі. Хоча зараз можна виводити гроші з акаунту Payoneer прямо на рахунок у місцевому банку і з невеликим відсотком комісії, але багато хто не хоче «світити» у банку свої доходи і користується саме карткою, бо вона не пов'язана з банківським рахунком (передплачена) та проблем з податковою тільки за її використання не повинно бути.

Раніше виводити гроші з Адсенса було досить незручно, але після підключення Рапіди все стало просто чудово (щоправда, тільки для жителів Росії). Справа в тому, що в системі Rapida можна налаштувати шаблони платежів для транзиту електронних грошей з Адсенса на будь-які зручні для вас кінцеві варіанти їх переведення в готівку. Причому шаблони виконуються автоматично при надходженні платежу із контекстної системи Гугла.

Liqpay— українська платіжна система, рахунок якої прив'язується до рахунку в Приват-банку. Себе вона позиціонує як альтернативу популярним у всьому світі PayPal та Moneybookers, але насправді це далеко, звичайно ж, не так. Робота з електронними грошима протікає досить безпечно, а про решту читайте за наведеним посиланням.

10 найпопулярніших крипто-валют світу

Криптовалюту взагалі складно віднести до платіжних систем, бо в силу закладеної в цій системі власників або людей керуючих (і навіть адмініструючих) цією системою бути не може. Її запускають і вона починає жити своїм життям вже нікому по суті не підкоряючись (все завдяки криптографії на основі великої та жахливої, яка просто творить чудеса). У цьому її краса і в якомусь сенсі нестача.

Прирівняти крипто-валюту до електронних грошей теж складно, бо ще немає розвиненої мережі послуг і товарів, які можна було купити на крипто-гроші. Десь щось можна, але це поки що все ще в зародковому стані. Але в той же час, говорячи про електронні гроші, не вдасться не поринути в крипто-світ. Чому?

Тому що криптовалюта - це чудовий інструмент для спекуляцій, тобто. швидких, найчастіше високоризикованих, але й дуже високих заробітків. Хтось продає житло, і за місяць-другий подвоює свій капітал. Хтось грає по маленькій і має стабільне додаткове джерело доходу. На криптовалюту йде ажіотажний попит, і вона дорожчає.

Практично будь-яку криптовалюту можна вільно обміняти (купити чи продати) на фіатні (рублі, долари, євро...) чи електронні (Ківі, Яди, АдваКеш...) гроші. Для цієї мети в мережі існує ціла купа спеціальних сервісів, які можна поділити на дві частини.

47.5K

Електронні гроші - це грошові зобов'язання організації, яка їх випустила (емітента), що знаходяться на електронних носіях в управлінні користувачів.

Основні ознаки електронних грошей:

здійснення емісії в електронному вигляді;
зберігання на електронних носіях;
гарантії емітента щодо їх забезпечення звичайними грошима;
визнання їх як платіжний засіб як емітентом, а й інших організацій.

Для чіткого розуміння того, що є електронні гроші, потрібно відрізняти їх від безготівкової форми традиційних грошових коштів(Випуск останніх, проводять центральні банки різних країн, вони ж встановлюють правила їх обігу).

Жодного відношення до електронних грошей не мають і кредитні картки, які є лише засобом управління банківським рахунком. Всі операції при використанні карток здійснюються зі звичайними грошима, нехай і в безготівковій формі.

Історія появи електронних грошей

Ідея електронних платіжних систем з'явилася у 80-х роках ХХ століття. Її основою послужили винаходи Девіда Шаума, який заснував у США компанію DigiCash, основним завданням якої було впровадження технологій обігу електронних грошей.

Задум був досить простий. У системі здійснюються операції з електронними монетами, що є файлами-зобов'язаннями емітента з його електронним підписом. Призначення підпису було аналогічне до призначення елементів захисту паперових купюр.

Принципи функціонування електронних фінансових систем

Для успішної роботиданого платіжного інструменту, необхідна готовність організацій, що продають товари та надають послуги, приймати як оплату електронні гроші. Ця умова була забезпечена гарантіями емітента щодо виплат сум у реальній валюті в обмін на електронні монети, введені ним в обіг.

У спрощеному вигляді схему функціонування системи можна так:

Клієнт переказує на рахунок емітента реальну валюту, одержуючи натомість файл-банкноту (монету) на таку ж суму за вирахуванням комісії. Цей файл підтверджує боргові зобов'язання емітента перед його власником;
Електронними монетами клієнт оплачує товари та послуги в організаціях, які готові їх приймати;
Останні повертають ці файли емітенту, одержуючи від нього реальні гроші.

За такої організації роботи у кожної зі сторін виникає вигода. Емітент отримує свою комісію. Торгують підприємства економлять на витратах, пов'язаних із обігом готівки (зберігання, інкасація, робота касирів). Клієнти одержують знижки, зумовлені зниженням витрат у продавців.

Переваги електронних грошей:

Об'єднуваність і подільність. При здійсненні розрахунків відсутня потреба у здаванні.
Компактність. Зберігання не потребує додаткового місця та спеціальних пристроїв механічного захисту.
Відсутність потреби у перерахунку та перевезенні. Ця функція виконується інструментами здійснення платежів та зберігання електронних грошей автоматично.
Мінімальні витрати на емісію. Немає необхідності в карбуванні монет та друкуванні банкнот.
Необмежений термін служби через несхильність до зносу.

Переваги очевидні, але й без складнощів, як водиться, не буває.

Недоліки:

Обіг електронних грошей не регламентується єдиними законами, що підвищує ймовірність зловживань та свавілля;
Необхідність наявності спеціальних інструментів здійснення платежів та зберігання;
За порівняно малий термін експлуатації не розроблено надійних засобів безпеки зберігання та захисту електронних грошей від підробок;
Обмеженість застосування внаслідок неготовності всіх продавців приймати електронні платежі;
Труднощі конвертації коштів однієї електронної платіжної системи в іншу;
Відсутність державних гарантій, що підтверджують надійність емітента та електронних грошей.

Зберігання та використання електронних грошей

Електронний гаманець- Це програмне забезпечення, призначене для зберігання електронних коштів та здійснення операцій з ними в рамках однієї системи.

Хто ж організовує функціонування цих систем та проводить емісію електронних грошей?

Емітенти електронних грошей

Вимоги до емітентів відрізняються у різних країнах. У ЄС емісію здійснюють інститути електронних грошей – новий спеціальний клас фінансових установ. Відповідно до законодавства низки країн, серед яких Індія, Мексика, Україна виключно банки мають право займатися цією діяльністю. У Росії – як банки, так і не банківські фінансові організаціїза умови одержання ними ліцензії.

Електронні платіжні системи у Росії

Давайте розглянемо найбільш популярні вітчизняні системи і дамо відповіді на питання, як купити і як перевести в готівку електронні гроші в кожній з них.

Найбільшими операторами є «Яндекс.Гроші» та «WebMoney», у сумі їхня частка перевищує 80% ринку, але існують ще й «PayPal», і «Moneybookers», і «Qiwi»….

«WebMoney»

"WebMoney", що позиціонує себе "міжнародною системою розрахунків", заснована в 1998 році. Її власник компанія "WM Transfer" Ltd. Зареєстровано її в Лондоні, але технічні служби та Головний центр атестації розташовуються в Москві.

Операції проводяться з електронними еквівалентами низки валют.

За кожною з них гарантом є юридичні особи, зареєстровані у різних країнах: Росії, Україні, Швейцарії, ОАЕ, Ірландії та Білорусі.

Для роботи використовується електронний гаманець WebMoney Keeper, який можна завантажити з сайту компанії. Там же є інструкція щодо його встановлення, реєстрації та застосування. Програма дозволяє оперувати еквівалентами доларів США (WMZ), російських рублів (WMR), євро (WME), білоруських рублів (WMB) та українських гривень (WMU). Передбачено обіг золота, одиницею виміру якого є 1 електронний грам (WMG).

Для здійснення операцій необхідна реєстрація у системі та отримання атестату учасника, яких існує 12 видів.

Більше високий рівеньатестата надає великі можливості у роботі.

При здійсненні транзакцій із платника утримується комісія у сумі 0,8% від розміру переказу. Є можливість використання різноманітних видів захисту платежу. Усі спірні питання вирішує Арбітраж.

Наведемо способи заведення електронних грошей у гаманець:

банківський, поштовий чи телеграфний переказ;
за допомогою системи Western Union;
покупкою передплаченої картки;
шляхом внесення готівки в обмінних пунктах;
через електронні термінали;
із електронних гаманців інших учасників системи.

Усі перелічені методи пов'язані зі сплатою комісій. Найменш вигідно заводити гроші через термінали та купувати передплачені картки.

А, як перевести в готівку електронні гроші в системі «WebMoney»?Можна скористатися такими способами:

переказ на банківський рахунок зі свого електронного гаманця;
використання послуг обмінного пункту;
через систему Western Union.

Існують віртуальні пункти, де в автоматичному режимі можливий обмін однієї електронної валюти на іншу за вказаним курсом, хоча формально система не бере участі в цьому.

З 2009 року у Німеччині на законодавчому рівні заборонено використання WebMoney. Ця заборона стосується також фізичних осіб.

"Яндекс гроші"

Система працює з 2002 р. вона забезпечує розрахунки між учасниками у російських рублях. Власник системи ТОВ «Яндекс.Гроші» у грудні 2012 р. продало 75% акцій «Ощадбанку Росії».

Використовується два типи рахунків:

"Яндекс.Гаманець", який доступний за допомогою web-інтерфейсу;
Інтернет. Гаманець» - рахунок, операції з яким проводяться за допомогою спеціальної програми. Її розвиток припинено у 2011р.

Зараз для нових користувачів можливе відкриття лише «Яндекс. Гаманець».

Користувачі «Яндекс.Денег» можуть розраховуватися за послуги ЖКГ, оплачувати пальне на АЗС, купувати в інтернет-магазинах.

Перевагою «Яндекс.Грошей» є відсутність комісій за більшість покупок та поповнення рахунку. При транзакціях усередині системи вона становить 0,5%, а виведення коштів – 3%. Партнери «Яндекс.Грошей», приймаючи платежі та виводячи кошти, можуть встановлювати комісії на власний розсуд.

Істотними недоліками є неможливість ведення за допомогою системи підприємницької діяльності та жорсткі ліміти на розмір платежів.

Поповнити «Яндекс.Гаманець» можна кількома способами:

конвертуючи електронні гроші інших систем;
шляхом банківських переказів;
через платіжні термінали;
вносячи готівку у пунктах продажу;
через системи «Юністрим» та «Контакт»;
з картки передоплати (зараз випуск карток припинено, але активація раніше придбаних можлива).

Перевести в готівку електронні гроші системи можна таким чином:

переказом на картку або банківський рахунок;
отриманням з картки «Яндекс.Гроші» у банкоматі;
через систему переказів.

Основна частка ринку обігу електронних грошей у Росії припадає на WebMoney і Яндекс.Гроші, роль інших систем значно менш істотна. Тому розглянемо лише їх характерні риси.

"PayPal"

"PayPal" - це найбільша світова електронна платіжна система, створена в 1998 році в США і налічує понад 160 мільйонів користувачів. Вона дозволяє отримувати та відправляти перекази, здійснювати оплату рахунків та покупок.

Для російських учасників прийом платежів став можливим лише у жовтні 2011 року, а виведення коштів дотепер здійснюється лише в американські банки. Ці обставини значно знижують популярність системи серед вітчизняних користувачів.

Основні характеристики електронних грошей:

грошова вартість фіксується на електронному пристрої;

вона може використовуватись для різноманітних платежів;

платіж у своїй є остаточним.

Проте питання про самостійне виділення електронних грошей в окремий вид залишається дискусійним, як і їх визначення, роль у платіжної системита функції.

У сучасних грошових системахелектронні гроші є нерозмінними, мають кредитну основу, виконують функції засобу платежу, обігу, накопичення, мають гарантованість. Основою випуску в обіг електронних грошей є готівкові та безготівкові гроші. p align="justify"> Електронні гроші виступають як грошові зобов'язання емітента при обслуговуванні безготівкового обороту як вимоги до нього. Їх можна як елемент грошового агрегату . Автоматичне ведення банківських рахунків (зарахування та списання коштів, перекази з рахунку на рахунок, нарахування відсотків, контроль за станом розрахунків) здійснюється електронними засобами (електронними трансфертами). Інструменти електронного доступу до рахунків постійно розвиваються, проте гроші також представлені у вигляді записів по рахунках.

Властивості електронних грошейбазуються як у традиційних фінансових властивостях (ліквідність, портативність, універсальність, ділимість, зручність), і щодо нових (безпека, анонімність, довговічність). Однак не всі вони в процесі застосування відповідають вимогам високої ліквідності та стабільної купівельної спроможності, у зв'язку з чим емісія та використання в обороті вимагають особливого порядку регулювання та контролю. Інструментами електронного доступу є платіжні картки, електронні чеки та дистанційний банкінг.

Розрахунки у мережі Інтернет. "Мережеві" електронні гроші

В основі цих розрахунків лежить поняття електронної готівки. Електронна готівка - це цифрова готівка в електронній формі, що використовується в мережевих розрахунках, що представляє собою електронні купюри у вигляді сукупності двійкових кодів, що існують на тому чи іншому носії, що переміщуються у вигляді цифрового конверта через мережу. Технологія електронної готівки дозволяє оплачувати товари та послуги у віртуальній економіці, передаючи інформацію від одного комп'ютера до іншого. Електронна готівка, подібно до реальних готівкових грошей, анонімна і може використовуватися багаторазово, а номери цифрових банкнот унікальні. Їх можна передавати від однієї особи іншій, минаючи банк, але при цьому зберігаючи в межах мережевих платіжних систем. При оплаті товару або послуги цифрові гроші передають продавцю, який або передає їх банку, що бере участь у системі, для зарахування на свій рахунок, або розплачується ними зі своїми партнерами. В даний час в Інтернеті поширені різні мережеві платіжні системи.

Яндекс гроші.У середині 2002 р. компанія Paycash уклала угоду з найбільшою пошуковою системою Рунету Яндекс про запуск проекту Яндекс. Гроші (універсальна платіжна система, створена 2002 р.). Основні можливості платіжної системи Яндекс. Гроші:

електронні перекази між рахунками користувачів;

купувати, продавати та обмінювати електронні валюти:

оплачувати послуги (доступ до Інтернету, стільниковий зв'язок, хостинг, квартира та ін.);

переказувати кошти на кредитну чи дебетову картку.

Комісія під час здійснення транзакцій становить 0,5% при кожній операції платежу. При виведенні коштів на банківський рахунок або іншим способом система Яндекс.Гроші утримує 3% суми коштів, що виводяться, крім того, додатковий відсоток стягується безпосередньо трансфер-агентом (банк, пошта та ін.).

WebmoneyTransfer- платіжна система, що з'явилася 25 листопада 1998 р., - найпоширеніша і надійна російська електронна платіжна система ведення фінансових операцій у час, створена користувачам російськомовної частини Всесвітньої мережі. Користувачем системи може стати будь-яка людина. Засобом розрахунку в системі є титульні знаки під назвою WebMoney, або скорочено WM. Всі WM зберігаються в так званих електронних гаманцях. Найбільш поширені гаманці чотирьох типів:

WMZ – доларові гаманці;

WMR – рублеві гаманці;

WME – гаманці для зберігання євро;

WMU – гаманці для зберігання української гривні.

Платіжна система WebMoney Transfer дозволяє:

здійснювати фінансові операції та оплачувати товари (послуги) у мережі Інтернет;

оплачувати послуги мобільних операторів, провайдерів Інтернету та телебачення, оплачувати передплату за засоби масової інформації;

проводити обмін титульних знаків WebMoney на інші електронні валюти за вигідним курсом;

проводити розрахунки електронною поштою, використовувати мобільний телефон як гаманець;

власникам інтернет-магазинів приймати плату за товари на своєму сайті.

WM – це глобальна інформаційна система трансферу майнових прав, відкрита для вільного використання всіма бажаючими. За допомогою WebMoney Transfer можна здійснювати миттєві транзакції, пов'язані з передачею майнових прав на будь-які online-товари та послуги, створювати власні web-сервіси та мережеві підприємства, проводити операції з іншими учасниками, випускати та обслуговувати власні інструменти.

Існує кілька способів поповнення WM-гаманця:

банківським переказом (зокрема через Ощадбанк РФ);

поштовим переказом;

за допомогою системи Western Union;

шляхом обміну рублів чи валюти на WM у уповноваженому банку чи обмінному пункті;

шляхом отримання WM від будь-кого з учасників системи в обмін на послуги, товари або в обмін на готівку;

з використанням передплаченої WM-картки;

крізь систему E-Gold.

RUpay- платіжна система, що функціонує з 7 жовтня 2002 р., є інтегратором платіжних систем, де програмно об'єднані платіжні системи та обмінні пункти в одну систему.

Основні можливості платіжної системи RUpay:

здійснення електронних переказів між рахунками користувачів;

купувати, продавати та обмінювати електронні валюти з мінімальною комісією;

здійснювати платежі в інші електронні платіжні системи: WebMoney, PayPal, E-gold та ін;

приймати платежі на своєму сайті більш ніж 20 способами;

отримувати кошти з рахунку системи у найближчому банкоматі;

керувати своїм рахунком з будь-якого комп'ютера, підключеного до Інтернету.

PayCash- Електронна платіжна система. Почала свою роботу на російському ринку на початку 1998 р., позиціонується насамперед як доступний засіб швидкого, ефективного та безпечного проведення готівкових платежів у мережі Інтернет.

Основною перевагою цієї платіжної системи вважається застосування власних унікальних розробок у сфері фінансової криптографії, високо оцінених західними експертами. Платіжна система PayCash має низку престижних нагород та патентів, серед яких є «Сертифікат особливого визнання Конгресу США». На даний момент за технологією PayCash працюють такі відомі платіжні системи, як Яндекс. Гроші (Росія), Cyphermint PayCash (США), DramCash (Вірменія), PayCash (Україна).

В основі PayCash лежить технологія "цифрової готівки". З погляду користувача (продавця чи покупця), технологія PayCash є безліч «електронних гаманців», у кожного з яких є свій власник. Усі гаманці пов'язані з єдиним процесинговим центром, у якому відбувається обробка інформації, що надходить від власників. Завдяки сучасним технологіям користувачі можуть виконувати операції зі своїми грошима, не відходячи від комп'ютера. Технологія дозволяє переводити цифрову готівку з одного гаманця до іншого, зберігати її в інтернет-банку, конвертувати, виводити з системи на традиційні банківські рахунки або інші платіжні системи.

E-gold- електронна платіжна система, створена 1996 р. компанією Gold&Silver Reserve (G&SR). E-gold – це американська розрахункова система електронних грошей, основною валютою якої є цінні метали – золото, платина, срібло та ін., причому ця валюта фізично забезпечена відповідним металом. Система повністю інтернаціональна, працює з усіма валютами світу, і доступ до неї може отримати будь-яка людина. Гарантами надійності цієї платіжної системи виступають банки навіть Швейцарії. Головна відмінність платіжної системи e-gold у цьому, що це кошти фізично забезпечені дорогоцінними металами, які у банку Nova Scotia (Торонто). Кількість користувачів платіжної системи c-gold у 2006 р. становила близько 3 млн чол. Основні переваги платіжної системи e-gold:

інтернаціональність – незалежно від місця проживання будь-який користувач має можливість відкрити рахунок у e-gold:

анонімність - при відкритті рахунку не висуваються обов'язкові вимоги до вказівки реальних персональних даних користувача;

легкість та інтуїтивність - інтерфейс інтуїтивно зрозумілий і дружелюбний по відношенню до користувача;

не потрібно встановлення додаткового програмного забезпечення;

Універсальність - широке поширення даної платіжної системи дозволяє використовувати її при проведенні практично будь-яких фінансових операцій.

Ввести гроші в систему можна двома шляхами: отримати переказ від іншого учасника або переказати гроші в будь-якій валюті в систему E-gold, скориставшись механізмом, описаним на сайті, через банківський переказ.

Отримати або перевести в готівку гроші можна, замовивши собі на сайті E-gold банківський переказ, здійснивши переказ в інші системи (PayPal, WebMoney, Western Union) або на будь-яку кредитну або дебетову картку.

Stormpay- платіжна система, відкрита у 2002 р. У цій системі може зареєструватися будь-який користувач незалежно від країни проживання. Одна з переваг системи - універсальність та відсутність прив'язки до певного географічного регіону, оскільки система працює з усіма країнами без винятку. Номером рахунку у платіжній системі Stormpay є адреса електронної пошти. Основний її недолік - відсутність можливості конвертації коштів з рахунку Stormpay у E-gold, WebMoney чи Rupay. Ця платіжна система дозволяє здійснювати переказ коштів на кредитні картки.

PayPal- електронна платіжна система, одна з найпопулярніших та найнадійніших серед зарубіжних платіжних систем. На початок 2006 р. вона обслуговувала користувачів із 55 країн. Платіжна система PayPal заснована Пітером Тієлом (Peter Thiel) і Максом Лев- образом (Max Levchin) у 1998 р. як приватна компанія. PayPal надає своїм користувачам можливість здійснювати прийом та відправлення платежів за допомогою електронної пошти або мобільного телефону з доступом до Інтернету, але, крім того, користувачі платіжної системи PayPal мають можливість:

надсилати платежі (Send Money): переказувати будь-яку суму зі свого персонального рахунку. При цьому одержувачем платежу може бути як інший користувач PayPal, так і стороння особа;

виконувати запит на отримання платежу (Money Request). Використовуючи цей вид послуг, користувач може надсилати своїм боржникам листи, які містять запит щодо проведення платежу (виписати рахунок на оплату);

розміщувати на веб-сайті спеціальні інструменти прийому платежів (Web Tools). Ця послуга доступна лише власникам прем'єр-рахунків та бізнес-рахунків та рекомендується для використання власникам інтернет-магазинів. При цьому користувач може розмістити на своєму сайті кнопку, натиснувши яку платник потрапляє на сайт платіжної системи, де може виконати процедуру платежу (можна використовувати кредитну картку), після чого знову повертається на сайт користувача;

використовувати інструменти аукціонної торгівлі (Auction Tools). Платіжна система пропонує два види послуг: 1) автоматичне розсилання запитів отримання платежу (Automatic Payment Request); 2) переможці аукціонних торгів можуть здійснювати оплату безпосередньо з веб-сайту, на якому проводиться аукціон (Instant Purchase for Auctions);

здійснювати фінансові операції за допомогою мобільного телефону (Mobile Payments);

виконувати одночасну оплату велику кількість користувачів (Batch Pay);

здійснювати щоденний переказ коштів на банківський рахунок (Auto-Sweep).

У перспективі розглядається можливість отримання процентів за зберігання на рахунку коштів.

Moneybookers- електронна платіжна система, відкрита у 2003 р. Незважаючи на свою відносну молодість, вона успішно конкурує у багатьох областях з таким гігантом, як PayPal. Головною перевагою цієї платіжної системи вважатимуться її універсальність. Moneybookers зручна у використанні як для приватних осіб, так і для власників інтернет-магазинів та банків. На відміну від PayPal, платіжна система Moneybookers обслуговує користувачів більш ніж у 170 країнах, у тому числі в Росії, Україні та Білорусі. Можливості Moneybookers:

для роботи не потрібне встановлення додаткового програмного забезпечення;

номером рахунку користувача Moneybookers є адреса електронної пошти;

мінімальна сума переказу в Moneybookers – 1 євроцент (або еквівалент в іншій валюті);

можливість автоматичного відправлення коштів за розкладом без участі користувача;

комісія системи складає 1% від суми платежу та утримується з відправника.

1. Цифрові гроші. Поняття електронних грошейЦифрові (далі електронні) гроші повністю моделюють реальні гроші. У цьому, емісійна організація - емітент - випускає їх електронні аналоги, звані у різних системах по-різному (наприклад, купони). Далі, вони купуються користувачами, які з допомогою оплачують покупки, та був продавець погашає в емітента. При емісії кожна грошова одиниця засвідчується електронною печаткою, яка перевіряється структурою, що випускає, перед погашенням. Одна з особливостей фізичних грошей - їхня анонімність, тобто на них не вказано, хто і коли їх використав. Деякі системи, за аналогією, дозволяють покупцеві отримувати електронну готівку так, щоб не можна було визначити зв'язок між ним та грошима. Це здійснюється за допомогою схеми сліпих підписів. Варто ще відзначити, що при використанні електронних грошей відпадає необхідність аутентифікації, оскільки система заснована на випуску грошей в обіг перед їх використанням. Нижче наведено схему платежу за допомогою цифрових грошей. Покупець наперед обмінює реальні гроші на електронні. Зберігання готівки у клієнта може здійснюватися двома способами, що визначається системою, що використовується: На жорсткому диску комп'ютера. На смарт-картах. Різні системи пропонують різні схеми обміну. Деякі відкривають спеціальні рахунки, куди перераховуються кошти з рахунку покупця за електронні купюри. Деякі банки можуть самі емітувати електронну готівку. При цьому вона емітується лише за запитом клієнта з подальшим її перерахуванням на комп'ютер або картку цього клієнта та зняттям грошового еквівалента з його рахунку. При реалізації сліпого підпису покупець сам створює електронні купюри, пересилає їх у банк, де при надходженні реальних грошей на рахунок вони засвідчуються печаткою і відправляються назад клієнту. Поряд із зручностями такого зберігання, у нього є й недоліки. Псування диска або смарт-карти обертається незворотною втратою електронних грошей. Покупець перераховує на сервер продавця електронні гроші за покупку. Гроші пред'являються емітенту, який перевіряє їхню справжність. Що стосується справжності електронних купюр рахунок продавця збільшується у сумі купівлі, а покупцю відвантажується товар чи надається послуга.
Однією з важливих рис електронних грошей є можливість здійснювати мікроплатежі. Це з тим, що номінал купюр може відповідати реальним монетам (наприклад, 37 копійок). Емітувати електронну готівку можуть як банки, так і небанківські організації. Проте, досі не вироблена єдина система конвертування різних видівелектронні гроші. Тому тільки самі емітенти можуть гасити випущену ними електронну готівку. Крім того, використання таких грошей від нефінансових структур не забезпечене гарантіями з боку держави. Проте, мала вартість транзакції робить електронну готівку привабливим інструментом платежів до Інтернету. Кредитні системи Інтернет-кредитні системи є аналогами звичайних систем, які працюють із кредитними картками. Відмінність полягає у проведенні всіх транзакцій через Інтернет, і, як наслідок, у необхідності додаткових засобів безпеки та аутентифікації. Загальна схема платежів у такій системі наведена малюнку. У проведенні платежів через Інтернет за допомогою кредитних карток беруть участь: Покупець. Клієнт, що має комп'ютер із Web-браузером та доступом до Інтернету. Банк-емітент. Тут є розрахунковий рахунок покупця. Банк-емітент випускає картки та є гарантом виконання фінансових зобов'язань клієнта. Продавці. Під продавцями розуміються сервери Електронної Комерції, на яких ведуться каталоги товарів та послуг та приймаються замовлення клієнтів на покупку. Банки-еквайєри. Банки, які обслуговують продавців. Кожен продавець має єдиний банк, де він тримає свій розрахунковий рахунок. Платіжна система Інтернет. Електронні компоненти є посередниками між рештою учасників. Традиційна платіжна система. Комплекс фінансових та технологічних засобів для обслуговування карток даного типу. Серед основних завдань, що вирішуються платіжною системою, - забезпечення використання карток як засобу платежу за товари та послуги, користування банківськими послугами, проведення взаємозаліків тощо. Учасниками платіжної системи є фізичні та юридичні особи, об'єднані відносинами щодо використання кредитних карток. Процесинговий центр платіжної системи. Організація, що забезпечує інформаційну та технологічну взаємодію між учасниками традиційної платіжної системи. Розрахунковий банк платіжної системи. Кредитна організація, яка здійснює взаєморозрахунки між учасниками платіжної системи за дорученням процесингового центру.
Покупець в електронному магазині формує кошик товарів та вибирає спосіб оплати "кредитна картка". Далі параметри кредитної картки (номер, ім'я власника, дата закінчення дії) мають бути передані платіжній системі Інтернет для подальшої авторизації. Це може бути зроблено двома способами: через магазин, тобто параметри картки, вводяться безпосередньо на сайті магазину, після чого вони передаються платіжній системі Інтернет (2а); на сервері платіжної системи (2б). Очевидні переваги другого шляху. У цьому випадку відомості про карти не залишаються в магазині, і, відповідно, знижується ризик отримання їх третіми особами чи обману продавцем. І в тому, і в іншому випадку при передачі реквізитів кредитної картки, все ж таки існує можливість їх перехоплення зловмисниками в мережі. Для запобігання цьому дані під час передачі шифруються. Шифрування, звісно, знижує можливості перехоплення даних у мережі, тому зв'язку покупець/продавець, продавець/платіжна система Інтернет, покупець/платіжна система Інтернет бажано здійснювати за допомогою захищених протоколів. Найбільш поширеним із них на сьогоднішній день є протокол SSL (Secure Sockets Layer). В його основі лежить схема асиметричного шифрування з відкритим ключем, а як шифрувальна схема використовується алгоритм RSA. Зважаючи на технічні та ліцензійні особливості цього алгоритму, він вважається менш надійним, тому зараз поступово вводиться стандарт захищених електронних транзакцій SET (Secure Electronic Transaction), покликаний згодом замінити SSL при обробці транзакцій, пов'язаних з розрахунками за покупками за кредитними картками в Інтернет. Серед плюсів нового стандарту можна відзначити посилення безпеки, включаючи можливість автентифікації всіх учасників транзакцій. Його мінусами є технологічні складності та висока вартість. Платіжна система Інтернет передає запит на авторизацію традиційної платіжної системи. Наступний крок залежить від того, чи веде банк-емітент онлайнову базу даних (БД) рахунків. За наявності БД процесинговий центр передає банку-емітенту запит на авторизацію картки (4б) і потім (4а) отримує її результат. Якщо ж такої бази немає, процесінговий центр сам зберігає відомості про стан рахунків власників карток, стоп-листи і виконує запити на авторизацію. Ці відомості регулярно оновлюються банками-емітентами. Результат авторизації передається платіжній системі Інтернет. Магазин одержує результат авторизації. Покупець отримує результат авторизації через магазин (7а) чи безпосередньо від платіжної системи Інтернет (7б). При позитивному результаті авторизації магазин надає послугу або відвантажує товар (8а); процесинговий центр передає у розрахунковий банк інформацію про скоєної транзакції (8б). Гроші з рахунку покупця у банку-емітенті перераховуються через розрахунковий банк на рахунок магазину у банку-екваєрі. Для проведення подібних платежів у більшості випадків потрібне спеціальне програмне забезпечення. Воно може поставлятися покупцю (назване електронним гаманцем), продавцю та його обслуговуючого банку. Наприклад розглянемо систему електронних платежів WebMoney Transfer.

4. Популярність цифрових грошей. Перспективи розвиткуНа думку деяких аналітиків, незабаром електронні засоби розрахунків повністю витіснять з ринку готівку та чеки, оскільки вони представляють більш зручний спосіб оплати за товари та послуги. За підрахунками компаній ABA/Dove, електронні платежі незабаром можуть витіснити готівку та чеки, оскільки вже сьогодні кожна друга покупка в магазині здійснюється з використанням електронних засобів оплати. Готівка залишається головним засобом оплати у традиційних магазинах лише для 33% покупців. У той час як більшість онлайнових покупок здійснюється за допомогою кредитних карток, майже половина респондентів використовують в електронній комерції чеки та грошові поштові перекази, а чверть віртуальних покупців користуються Р2Р-платежами. Дві третини споживачів оплачують хоча б один щомісячний рахунок електронними коштами, включаючи кредитні/дебетові картки, прямі платежі або користуються онлайновими банками. Аналітики вважають, що до 2003 року онлайнова оплата рахунків сягне значних обсягів, оскільки більшість користувачів почне використовувати або збільшить використання цієї платіжної опції. Водночас значно скоротиться використання "паперових" платежів – 21% респондентів заявили, що вони мають намір відмовитися від оплати своїх рахунків за чеками. Водночас аналітики компанії Yankee Group зазначають, що 8.7% американських споживачів оплачують сьогодні свої рахунки через Інтернет, тоді як минулого року їх налічувалося 5.1%. Маркетингові зусилля починають приносити свої результати: 29% споживачів вже висловили зацікавленість у використанні електронних систем оплати рахунків (EBPP), а 14.9% називають основним мотивом, що спонукає скорочення тимчасових витрат. Проте фахівці попереджають, що в цій галузі банки зіткнуться з конкуренцією з боку провайдерів фінансових послуг з огляду на те, що провайдер, який надасть користувачам зручний і простий інтерфейс, зможе утримувати їх протягом тривалого часу. Зростання оборотів електронної комерції «Business to consumer» у Росії, млн. дол. (за даними The Economist, Boston Consulting Group):
Зростання електронної комерції в секторі «Business to consumer», млрд. дол. (за даними eMarketer):
Частка електронної комерції у ВВП (GDP) США (за даними eMarketer):

Активна Інтернет-аудиторія у Росії за даними РОЦИТ, млн.чол.:
З моменту своєї освіти на російському ринку біржі, торгові майданчики використовують сучасні технології, створюючи практично з нуля унікальні за своїми характеристиками системи, намагаючись охопити весь ринок, всі регіони. Російської Федерації. Розвиваючись у руслі передових світових тенденцій, організована електронна торгівля стає дедалі привабливішою світовому ринку. Виникли передумови для зближення та зв'язку торгових майданчиків як у Росії, і її межами. Сьогодні інформаційні технології визначають особу світового фінансового ринку. Світові фінансові ринки стають все більш глобальними, і Росія йде у руслі цього процесу. Викликом часу є інтернаціоналізація світової економіки, яка сьогодні виступає як глобально інтегрована господарська система. Наша країна збирається зробити важливий крок – вступити до Світової організації торгівлі (СОТ). Необхідною умовою вступу до СОТ є інтеграція Росії у міжнародний фінансовий ринок . Тому, говорячи про перспективи розвитку російського ринку, як один з головних етапів можна виділити інтеграцію в інфраструктуру світового ринку капіталу. Ця робота вже розпочалася. Електронні технології швидко розвиваються. Сьогодні вже важко уявити наше життя без Інтернету. Останні кілька років у світі швидко зростає популярність торгівлі акціями компаній через Інтернет. Індивідуальні інвестори отримали можливість укладати угоди по суті, не виходячи з дому. У 1999 році було започатковано розвиток Інтернет-трейдингу на фондовому ринку Росії. Загальний обсяг угод через Інтернет російському ринку постійно зростає, і за деякими оцінками вже 2001 року становив близько 40% сукупного обороту ринку. Наприклад, у грудні 2001 року вже близько 47% обсягу торгів та близько 70% угод на фондовому ринку ММВБ було укладено через Інтернет. Торгівля через Інтернет сьогодні є найпростішим і найзручнішим доступом приватних інвесторів на фінансових ринках. З поширенням Інтернет-трейдингу почало збільшуватися кількість операцій невеликого обсягу. Іншими словами, випереджаючими темпами зростає активність клієнтів на фондовому ринку та частка клієнтських операцій у загальному обороті. Цікаво відзначити, що лідерами у впровадженні та просуванні Інтернет-трейдингу на російському фондовому ринку виявилися не великі, а динамічні брокерські компанії, які тепер стійко входять до першої десятки учасників ринку за оборотами. Водночас великі брокерські компанії та банки почали освоювати нову послугу значно пізніше. Сьогоднішні реалії такі, що перемагає не "велика", а "швидка" компанія. Отримавши з низки причин початок фондовому ринку, Інтернет-трейдинг впевнено розвивається нині та інших секторах фінансового ринку: державних цінних паперів; валютному; терміновому. У майбутньому розвиток Інтернет-трейдингу визначатиметься такими основними тенденціями. Перш за все, розшириться як спектр ринків і інструментів, що торгуються, пропонованих в рамках систем Інтернет-трейдингу, так і пропонований сервіс і спектр додаткових послуг для клієнтів на базі їх повної автоматизації. Ми побачимо більш тісний взаємозв'язок у рамках однієї Інтернет-системи функцій банківських систем, Інтернет-трейдингу та систем депозитарного та бек-офісного обслуговування. Крім того, більш активно продовжуватиметься процес розширення аналітичної та інформаційної підтримки клієнтів на основі інтеграції з інформаційними та аналітичними Інтернет-системами, що розробляються інформаційними агентствами. За умови низького рівнярозвитку телекомунікаційних мереж, особливо у регіонах Росії, безумовно, однією з пріоритетних напрямів розвитку стане підвищення якості роботи, поліпшення споживчих властивостей систем Інтернет-трейдингу. Вирішення цієї проблеми лежить не тільки в галузі вдосконалення застосовуваних технічних та програмних засобів Інтернет-трейдингових систем, а й у галузі створення систем нового покоління, що дозволяє суттєво розширити технологічні можливості обслуговування клієнтів та підвищити якість їхньої роботи. Дуже важливим фактором, що впливає на процес розвитку Інтернет-бізнесу на фінансових ринках, найближчим часом з появою відповідної нормативної бази, безсумнівно, стане необхідність обов'язкового застосування в системах віддаленого доступу через Інтернет сертифікованих програмних засобів захисту інформації та електронного цифрового підпису. 10 січня 2002 року Президент РФ В. В. Путін підписав Федеральний закон "Про електронний цифровий підпис", спрямований на забезпечення правових умов використання електронного цифрового підпису в електронних документах, за дотримання яких електронний цифровий підпис в електронному документі визнається рівнозначним власноручним підписом у документі на паперовий носій. З появою Інтернет-технологій виникла реальна необхідність поєднати розрізнені технологічні ланки процесу обслуговування клієнтів у єдиний ланцюжок. Інвестори тепер можуть за допомогою автоматизованих систем стежити за процесом інвестування і управляти своїми активами в режимі реального часу. Такий підхід вимагає постійної модернізації програмних продуктів та всіх систем різного функціонального призначення з ланцюгом можливості їх інформаційного взаємозв'язку як реального часу чи його об'єднання у єдині програмно-технічні комплекси багатофункціонального призначення. ВисновокПроведений поверховий аналіз Інтернет-технологій для бізнесу, невід'ємною частиною яких є системи онлайнових платежів, дозволяє зробити такі висновки: 1. Емітентами цифрових грошей є системи, що здійснюють організацію Інтернет-транзакцій. 2. Системи емісії цифрових грошей бувають як мінімум двох видів: ті які емітують електронну готівку відразу по надходженню реальних грошей на банківський рахунок системи і ті, що здійснюють емісію тільки за і на період проходження платежу. 3. Цифрові гроші є грошима, випущеними під забезпечення реальними грошима. 4. Швидкість оборотності цифрових грошей є найвищою на сьогоднішній день. 5. Традиційні кредитні та дебетові картки, що випускаються банками для віддаленого доступу до рахунку, не є цифровими грошима як такими. Навіть у тому випадку якщо відкритий картковий рахунок є мультивалютним, він не має прямого сенсу до цифрових грошей, тому що відкривається в будь-якій базовій валюті. А його мультивалютність виявляється в тому, що при оплаті за допомогою пластикової картки є можливість миттєвої конвертації базової валюти у валюту платежу. 6. Безготівкові гроші також не можна безпосередньо називати цифровими грошима, незважаючи на те, що їх носій електронний. Тому що їх аналог існує у готівковому вигляді. 7. Цифрові гроші дозволяють виробляти мікроплатежі і за накопиченні достатньої суми конвертувати в реальні гроші.

Список джерел інформації: 1. Офіційний сайт платіжної системи WebMoney Transfer - http://www.webmoney.ru 2. Офіційний сайт аналітичного агентства РосБізнесКонсалтинг - http://www.rbc.ru 3. Інтернет ресурс - http://www.i2r.ru 4 . Сайт платіжної системи PayWell - http://www.paywell.ru 5. «Банки та банківські системи» член Міжнародної академії інформатизації член науково-експертної ради Комітету з економічної політики та підприємництва ГД РФ В. Юровицький – http://www.yur.ru 6. Інтернет-магазин Ozone – http://www.ozone.ru 7. «Куди йдуть гроші» член Міжнародної академії інформатизації член науково-експертної ради Комітету з економічної політики та підприємництву ГД РФ В. Юровицький - http://www.yur.ru 8. Інформаційний сайт «Електронні гроші. Платіжні системи в мережі Інтернет» - http://www.pay-system.info 9. Офіційний інформаційний сайт «Технології Бізнесу в Інтернет», 1997-2006, Internet Payment Systems Group-«Платежні системи Інтернет»- http://emoney.ru/menu.asp 10. Офіційний інформаційний сайт «Бізнес»,-розділ: Бізнес від і до.-2008, http://business.rin.ru

Електронні гроші – це грошові зобов'язання емітента в електронному вигляді, що знаходяться на електронному носії у розпорядженні користувача. Такі грошові зобов'язання відповідають наступним трьом критеріям:

В· Фіксуються і зберігаються на електронному носії.
В· Випускаються емітентом при отриманні від інших осіб грошових коштів в обсязі не меншому, ніж емітована грошова вартість.
·Приймаються, як платежу іншими (крім емітента) організаціями.

У світі існує безліч платіжних систем, заснованих на застосуванні електронних розрахунків. Проте точного правового визначення терміна «електронні гроші» немає, причому у Росії. Це поняття застосовується до різних способів платежів, що застосовуються на практиці, причому ці способи оплати можуть докорінно відрізнятися один від одного. Зустрічаються згадки в пресі про електронні гроші, коли йшлося про чіпові карти. Дотримуючись цієї логіки всі карти, що використовують чіпову технологію, є електронними грошима, а картки з магнітною смугою як би гроші не електронні. Насправді карта та гроші – аж ніяк не одне й теж.

Тож більшої коректності нерідко використовують такі висловлювання як «нові системи оплати», «Інтернет-платежі», «електронна ціна». Хоча насправді до єдиного підходу у розумінні цих питань усі працюючі у сфері електронної комерції поки що не дійшли. На відміну від інших країн, де вже є чітко усталені та закріплені документально визначення. Зокрема, у десяти промислово розвинених країнах «електронними грошима» називають вартість, вміщену в електронному вигляді на пристрій типу чіпової карти або жорсткий диск персонального комп'ютера. Причому це визначення дано в низці офіційних документів.

Електронні гроші - це гроші, які записані у вигляді чисел на рахунках у банківських комп'ютерах, які переміщуються без жодних папірців електричними та електронними мережами. Це гроші, які неможливо побачити «наживо», як кажуть, не мають «твердих копій» (паперової чи монетної вистави).

Слід зазначити, що у публікаціях Європейського центрального банку приділяється велика увага теоретичним аспектам феномена цифрових грошей. У «Доповіді про електронні гроші», опублікованій ще серпні 1998 р., дається таке визначення: «електронні гроші у сенсі визначаються як електронне зберігання грошової вартості з допомогою технічного устрою, яке може широко застосовуватися здійснення платежів на користь як емітента, але й інших фірм і яке вимагає обов'язкового використання банківських рахунків щодо трансакцій, а діє як передоплачений інструмент на предъявителя».

Пізніше, у вересні 2000 р., було прийнято Директиву Європейського Союзу 2000/46/EC «Про діяльність у сфері електронних грошей та пруденційний нагляд над інститутами, що займаються цією діяльністю», в ній дано уточнене визначення електронних грошей: грошова вартість, яка є вимогою до емітенту, яка:

1) зберігається на електронному пристрої;
2) емітується після отримання коштів у розмірі не менше ніж грошова вартість, що емітується;
3) приймається як засіб платежу як емітентом, а й іншими фірмами.

Невірним є ставлення до електронних грошей як до конкуруючої альтернативи грошам звичайним. Саме їх поява викликана необхідністю забезпечити підтримку комерційних операцій на Internet там, де використання звичайних грошей незручно чи неможливе. Тому варто розглядати електронні гроші як доповнення до реальних грошей, або ще один інструмент здійснення торгових операцій в Internet, що доповнює картки.

Електронні гроші не збільшують масу грошей, але очевидно збільшують швидкість обігу - адже це насамперед засіб прискорення та забезпечення операцій там, де використання звичайних грошей або незручно, або взагалі не застосовується.

Взагалі, до цифрових грошей відносять дві реальності, що сильно перетинаються, але різні. Це, по-перше, фізична, тобто те, що можна помацати, так звані smart-карти, в яких можна зберігати цифрову готівку. Smart-cards («інтелектуальні» картки) - пристрої на вигляд мало відрізняються від простої кредитної картки, але, на відміну від неї, що містять у собі цілий комп'ютер, тобто, процесор, пам'ять, програму та пристрій введення/виводу. Все це інтегровано в одну маленьку мікросхему, тому коштує не набагато дорожче, ніж звичайна кредитка.

І, по-друге, віртуальна, тобто чого не можна «помацати»: різні електронні платіжні системи для оплати товарів та послуг через Інтернет. Не треба лише ці системи плутати з такою, давно налагодженою (на заході) частиною банківського сервісу, як електронний банкінг або інтернет-банкінг, що є звичайною послугою, яка надається банком своєму клієнтові для полегшення управління своїм рахунком. Електронні платіжні системи в Інтернеті служать для проведення швидких і безпечних розрахунків між численними користувачами Мережі (клієнтами, магазинами, довідковими бюро і т.д.), і утворюють новий ринковий сектор - ринок платіжних систем для розрахунків через Інтернет. Термін «електронні гроші» є відносно новим і часто застосовується до широкому спектруплатіжних інструментів, що базуються на інноваційних технічних рішеннях. Наслідком цього є відсутність єдиного, визнаного у світі визначення електронних грошей, яке б однозначно визначало їх економічну та правову сутність.

Електронним грошам властиво внутрішнє протиріччя - з одного боку є засобом платежу, з іншого - зобов'язанням емітента, що має бути виконано у традиційних неелектронних грошах. Такий парадокс можна пояснити за допомогою історичної аналогії: свого часу банкноти теж розглядалися як зобов'язання, яке підлягає оплаті монетами або дорогоцінними металами. Очевидно, що з часом електронні гроші будуть одним з різновидів форми грошей (монети, банкноти, безготівкові гроші та електронні гроші). Також очевидно, що в майбутньому банки будуть виробляти емісію електронних грошей, так само як зараз карбують монету і друкують банкноти.

Найпоширенішою помилкою є ототожнення електронних грошей з безготівковими грошима.

Електронні гроші, будучи неперсоніфікованим платіжним продуктом, можуть мати окреме звернення, відмінне від банківського обігу грошей, проте можуть і звертатися у тому числі й у державних чи банківських платіжних системах.

Як правило, обіг електронних грошей відбувається за допомогою комп'ютерних мереж, Інтернету, платіжних карток, електронних гаманців та пристроїв, що працюють з платіжними картками (банкомати, POS-термінали, платіжні кіоски). Також, використовуються інші платіжні інструменти різної форми: браслети, брелоки, блоки мобільних телефонів і т. д., в яких є спеціальний платіжний чіп.

Електронні гроші є складовою електронної економіки.

Юридично важливо розрізняти електронні гроші:

а) звертаються у межах систем електронних грошей, функціонуючих з урахуванням банківських карток,
б) звертаються у межах систем електронних фінансів, функціонуючих з урахуванням комп'ютерних мереж.

До першого виду електронних грошей відноситься грошова вартість, виражена в електронній формі, що зберігається на банківських пластикових картках (смарт-картах - smart cards) або картах зі збереженою вартістю (stored-value cards, SVC - те ж саме, що передплачені (prepaid) картки ) або електронних гаманцях (e-purses), що мають вбудований мікропроцесор із записаним на ньому внаслідок передоплати грошовим еквівалентом. Строго кажучи, до електронних грошей такого виду слід відносити лише багатоцільові карти (тобто використовувані для платежів на користь не лише самих емітентів карток, а й інших юридичних та фізичних осіб).

Найпоширенішими електронними грошима на базі пластикових карток слід визнати Mondex і Visa Cash. Як емітентів і платників за цими картами виступають банки, а основа грошового еквівалента, що зберігається і переміщується з їх допомогою - банківські депозити. Принципово нове явище в цій групі - картки або інші платіжні засоби, що випускаються телефонними, транспортними та іншими компаніями (не банками) і приймаються до оплати як емітентами, так і іншими компаніями (наприклад, картки Управління міського транспорту Нью-Йорка або картки деяких телефонних компаній у Російській Федерації та Японії, а також російські карти e-port).

Якщо такі карти прийматимуть багато фірм, то кліринг і розрахунки з них будуть проводитися вже не через банки, а через бухгалтерські документи компаній-емітентів. При цьому, як зазначають фахівці, «банківські» (тобто гроші, що піддаються регулюванню з боку центральних банків) використовуються тільки як вихідна ланка вартісного ланцюжка: покупець картки платить за неї або готівкою, або банківським чеком. При подальших транзакціях необхідність у підтримці відповідних залишків на банківських рахунках (і навіть просто в інформуванні фінансових установ про здійснення операцій) відпадає і, отже, скорочується потреба комерційних банків у коштах, що зберігаються на резервних або розрахункових рахунках у центральних банках.

Класифікація електронних грошей виходить із відмінностей, що лежать в основі емісії:

В· електронні гроші, випущені в рамках відкрито циркулюючих систем (ОЦС)
В· електронні гроші, випущені в рамках закрито циркулюючих систем (ЗЦС)

Розглянемо докладніше особливості емісії у кожному разі.

Електронні гроші у відкрито циркулюючих системах мають можливість звернення вартості між суб'єктами господарювання, при цьому емітент веде тільки емісійну базу даних, не втручаючись у проведення трансакцій. Здебільшого електронні гроші цього виду - це теоретична умовність, оскільки на міжнаціональному рівні немає прикладів успішно функціонуючих систем даного типу (на національному рівні прикладом служать електронні гроші системи Mondex, Ultimus та ін, але вони не набули широкого поширення). Також видно, що даний вид електронні гроші включає електронні гроші на основі смарт-карт з першої класифікації, але є ширшим і відображає сутність електронні гроші в повній мірі. Основні властивості електронні гроші цього типу:

1. Вони емітуються для здійснення послідовних операцій між агентами у межах платіжної системи;
2. Для їхнього звернення не потрібна наявність тристороннього зв'язку типу “Клієнт-Емітент-Клієнт”;
3. Вони існують окремо від емітента досі їх повернення до нього;
4. Можуть вільно звертатися;
5. Неоднорідні;

З цих властивостей ми бачимо, що даний вид електронні гроші найбільш близький за характеристиками до готівкових грошей, крім останнього пункту - адже однорідність може бути досягнута тільки якщо буде один емітент, наприклад, ЦБ (централізований випуск електронні гроші обговорюється в багатьох країнах, але реально планується він поки що тільки в Сінгапурі).

Другий тип електронних грошей зароджується в рамках закрито циркулюючих систем - електронні гроші в такому разі мають після кожної трансакції повернути емітенту для перевірки та знищення. Вони, у свою чергу, поділяються на три типи:

· Електронні гроші з необмеженою купівельною спроможністю;
· Електронні гроші з обмеженою купівельною спроможністю;
·Предоплачені електронні гроші;

електронні гроші з необмеженою купівельною спроможністю – це електронні гроші, в основі емісії яких лежать банківські депозити. найбільшого поширенняотримали електронні гаманці Chipknip, GeldKarte, Moneo, Proton, Quick та інші. Для забезпечення цілісності та безпеки платежів тут емітент повинен контролювати кожну трансакцію для кожного з користувачів – тобто є тристороння залежність інформаційних потоків. Основні властивості електронних грошей у рамках ЗЦС:

1. Емітуються для здійснення окремого платежу;
2. Вимагають тристороннього зв'язку для здійснення платежу;
3. Існують лише в межах окремого платежу;
4. Не можуть вільно поводитися між користувачами;
5. Не є однорідними;

Остаточний платіж у такій системі здійснюється за допомогою "справжніх" грошей, а електронні використовуються лише як рахункові гроші. Таким чином, даний вид електронних грошей, по суті, повинен розширити трактування депозитів до запитання або виступити як нова форма депозиту.

Розглянемо електронні гроші з обмеженою купівельною спроможністю. Ці електронні гроші є нетиповими для закрито циркулюючих систем, оскільки тристоронній зв'язок порушується - з'являються набагато більша мережа зв'язків. Зрозуміти цей тип електронних грошей можна з прикладу спілки підприємств і магазинів, де частина зарплати видається “справжніми” грошима, а частина - завантажується на карту як електронні гроші, які можна витратити лише у межах цього союзу підприємств і магазинів. Мета даних електронних грошей - збільшення збуту власної продукції та залучення додаткових коштів на безвідсотковій основі.

Останній вид електронних грошей - це передплачені електронні гроші, де емітент є єдиним виробником продукції. Як приклад можна розглянути телефонні картки, транспортні картки. Тут функція платежу здійснюється ще на етапі купівлі, тобто передоплати картки.

Отже, електронні гроші, випущені у межах різних емісійних систем, різняться за своєю природою. Електронні гроші знаходяться на початковому етапі свого розвитку, їх величезна та різноманітна кількість та ще більша кількість систем організації розрахунків з їх використанням.

Дослідження сутності електронних грошей показало, що не можна розглядати електронні гроші лише як продаж пасивів емітента, які самі - як фінансового активу, оскільки це лише вузького кола платежів у рамках відкрито циркулюючих систем.

У закрито системах, що циркулюють, електронні гроші є лише рахунковими грошима, а функцію платежу виконують суми, розміщені в емітента, тобто електронні гроші тут - це номінальні гроші.

У системах з обмеженою купівельною спроможністю електронні гроші – це фінансовий актив для обмеженого кола емітентів. Передоплачені системи взагалі є за своєю природою грошовими, оскільки існує передоплата конкретної послуги чи товару.